Овердрафт юридическим лицам

Содержание

Овердрафт, контокоррентный кредит Овердрафт

Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банка, сверх остатка средств на счете; другими словами, это — возможность образования на счете клиента отрицательного дебетового сальдо. Кредит в порядке овердрафта носит многоцелевой характер и выдается для покрытия потребности клиента в оборотных средствах. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. образованным по договоренности сторон, и неразрешенным, т.е. без согласия банка. Предоставление клиенту заемных средств производится на основании дополнительного соглашения об овердрафте, являющегося приложением к договору банковского счета.
В российской практике коммерческие банки предоставляют овердрафт клиентам при соблюдении ими следующих условий: заключения договора банковского счета на расчетно-кассовое обслуживание; отсутствия требований к расчетному счету (картотека № 2) в течение полугода; наличия постоянных оборотов по расчетному счету; безупречной кредитной истории; устойчивого финансового положения.
Для учета задолженности заемщика перед банком по кредитованию в режиме овердрафта банки открывают ссудные счета. Все поступающие на расчетный счет заемщика денежные средства направляются на погашение имеющейся перед кредитором задолженности. Для предоставления овердрафта клиент, как правило, представляет в банк пакет документов, состоящий из: анкеты ссудополучателя; баланса денежных доходов и расходов; технико-экономического обоснования; копии балансов на последнюю отчетную дату; проекта дополнительного соглашения о кредитовании счета (об овердрафте); копии формы № 2 (отчет о прибылях и убытках за последний отчетный период); справок из других банков, где у клиента также открыты счета, о кредитовых оборотах за последние 6 месяцев; справок из других банков (при наличии у них счетов клиента) о наличии или отсутствии задолженности по кредитам, процентам и перед бюджетом.
На основании представленных документов и имеющейся в банке дополнительной информации банки анализируют финансовое состояние клиента и делают выводы о его текущем финансовом положении.
При анализе финансового состояния банк обращает особое внимание на следующие аспекты работы клиента: сфера деятельности клиента; структура поступления на счет (источники поступлений, их диверсифицированное™, частота поступлений и общая динамика); наличие и регулярность налоговых платежей; оценка кредитной истории клиента; периодичность возникновения требований к расчетному (текущему) счету клиента, их структура (бюджетная, товарная картотека и проч.); наличие счетов клиента в сторонних кредитных организациях, соотношение оборотов по ним с оборотами по счету в филиале; при проведении анализа группы компаний выявляется структура фуппы и определяются финансовые потоки между участниками группы.
В том случае, если в банке выносится положительное решение о предоставлении овердрафта, то производится расчет лимита овердрафта. Лимит овердрафта представляет собой максимально возможную сумму долга заемщика перед банком по кредиту, предоставлен

ному по овердрафту. Лимит овердрафта может быть рассчитан по следующей формуле:
Средства от
Кредитовые реализации
» — акций или
обороты по Поступления оплаты
расчетному — по итам — —
счету средства н
1 уставного
клиента ‘
капитала
Лимит клиента
овер- —-
драфта 2
Установленный банком лимит овердрафта подлежит постоянному мониторингу. Кроме того, банки отслеживают размер кредитовых оборотов счета, по которому установлен овердрафт, проводят периодическую проверку финансового состояния клиента, анализируют поступление требований к данным счетам. В дополнительном соглашении об овердрафте должно быть оговорено право банка при возникновении просроченной задолженности по уплате любых платежей по овердрафту, наложении ареста на денежные средства клиента в безакцептном порядке списывать средства с любого счета клиента в данном банке и других кредитных организациях.
Текущий анализ финансового состояния клиента, проводимый в течение периода действия соглашения об овердрафте, может свидетельствовать об улучшении платежеспособности клиента. В такой ситуации банки могут увеличить лимит овердрафта, если заемщик испытывает потребность в этом и дает согласие на подобное увеличение.
При предоставлении кредита в форме овердрафта банки получают доход в виде: процентов за пользование заемными средствами, которые исчисляются исходя из дебетового сальдо по счету за фактическое время пользования овердрафтом; комиссионной платы за возможность пользования овердрафтом. Размер комиссионного вознаграждения определяется по договоренности сторон.
При возникновении просроченной задолженности по овердрафту поступающие в погашение денежные средства клиента, как правило, направляются в первую очередь на погашение комиссии за овердрафт, а затем на погашение процентов и основного долга.

Источник: https://finlit.online/bankovskoe-delo-knigi/overdraft-kontokorrentnyiy-kredit-23935.html

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

  • Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
  • Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
  • Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
  • Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

  • Ограниченные возможности по сумме займа.
  • Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
  • Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.

Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

  • Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
  • Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
  • Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
  • Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

  • Помните дату погашения задолженности.
  • Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
  • Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
  • Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

  • Процент овердрафта.
  • Комиссия за выдачу займа.
  • Сбор за установление овердрафта.
  • Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
  • Плата за оформление заявки и залога по займу.
  • Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.

Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

  • в течение месяца происходят кассовые разрывы;
  • бизнес нуждается в краткосрочном займе;
  • компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

  • Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
  • Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
  • В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет.
  • Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

  1. Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
  2. Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
  3. Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
  4. Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

  • доступный;
  • технический;
  • зарплатный;
  • микро;
  • залоговый;
  • зонтичный;
  • беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

  • Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
  • Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

  • недвижимость;
  • оборотную продукцию;
  • автомобили;
  • земельные участки;
  • оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

  • отсутствие комиссий;
  • гибкость подбора схемы погашения;
  • возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

  • Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
  • Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
  • Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
  • Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
  • Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Овердрафт отличается от кредитной линии рядом факторов. Но нельзя сказать однозначно, какой вид займа лучше. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Выбирать вид кредитования придется самостоятельно, в зависимости от индивидуальных потребностей.

В этой статье мы своими словами и простым языком описали, что такое овердрафт. Научитесь пользоваться услугой, выучите основные правила и нюансы и услуга еще не раз вас выручит в критических ситуациях.

Источник: https://Delen.ru/biznes-slovar/chto-takoe-overdraft.html

Что такое овердрафт

Для начала давайте разберемся с понятиями: что такое овердрафт на примере «Сбербанка» и что подразумевает под собой овердрафтная карта. Здесь и далее мы дадим ответы на такие популярные вопросы, как:

  • что значит овердрафтная карта,
  • разница между овердрафтной, кредитной, дебетной картами;
  • подключение и отключение услуги;
  • плата за услугу;
  • где найти информацию о лимите на карте;
  • к каким картам возможно подключить услугу;
  • преимущества и недостатки опции.

Определение термина

«Овердрафт» с английского переводится как «перерасход, расход сверх запланированного». В банковской сфере таким термином называется процесс, когда банк при отсутствии средств на расчетном счете предоставляет клиенту для краткосрочного временного пользования деньги, при этом снимая плату за их использование.

Условия оведрафта для физических и юридических лиц несколько отличаются и прописываются каждым банком отдельно. Обычно банковские учреждения предоставляют овердрафт лишь благонадежным клиентам.

Впервые оведрафт был осуществлен в 1728 году. Его выдал Королевский банк Шотландии Уильяму Хогу. Клиент смог взять на тысячу фунтов больше, нежели имел на счету.

Как работает овердрафт

Списание необходимых клиенту средств происходит сверх остатка на счете в дебет. В дальнейшем все суммы, которые заходят на счет, списываются для погашения задолженности. Таким образом, банк как бы дает в долг свои деньги.

Остаток на счете будет отображаться со знаком минус. За эту сумму взимается процент, пока клиент не осуществит возврат долга. Штрафной процент также взимается, если вышел срок возвращения задолженности.

При подаче заявки на оформление овердрафта банковский специалист оценивает, когда банк сможет вернуть свои деньги, например, просчитывая размер и время выплаты зарплаты либо других зачислений на счет. Поэтому обычно эту услугу легче подключить в том банке, где обслуживается зарплатный счет.

Размер овердрафта, процентная ставка и сроки погашения долга устанавливаются индивидуально. Так, размер кредитного лимита не может быть большим, чем 50% от суммы дохода за определенный этап. Срок возвращения кредитного долга прописывается в пределах одного-двух месяцев. Процентная ставка составляет около 18%.

Таким образом, становится понятно, что овердрафтная карта — это такой тип карты, который находится между кредитной и дебетной карточкой. Однако и с первой, и со второй у нее есть существенные различия.

О том что такое овердрафт смотрите видео:

Отличие овердрафтной карты от кредитной

Далее попробуем разобраться, чем отличается рассматриваемый вид карточки от кредитки.

1. Первое отличие — овердрафт открывается в качестве предложения банка, а кредит берется клиентом, когда он ему необходим и когда тот обращается с заявлением-прошением в банк. 2. Второе отличие — кредитка имеет намного больший лимит денег, которые могут быть потрачены. 3. Третье отличие — в кредитке установлен льготный период, в течение которого заемщик оплачивает четко установленный процент от взятой суммы. То есть он может оплачивать долг небольшими порциями на протяжении длительного времени. В овердрафте льготный период отсутствует, а сумма кредита должна быть возвращена лишь в полном объеме.

Отличие овердрафтной карты от дебетовой

Основное отличие дебетовой и овердрафтной карт «Сбербанка» — у второго типа имеется подключенный лимит, который позволяет клиенту уходить в минус и использовать деньги банка.

При подключении овердрафта не выдается отдельная карта, услуга предоставляется по той карте — дебетной либо кредитной, которая уже имеется у человека.

Банк делает такое предложение не всем своим клиентам, а лишь тем, в благонадежности которых уверен. Чаще всего в их число входят те, кто получает через данный банк зарплату.

В любом случае банк должен быть уверен, что спустя определенный срок человек, владелец овердрафта, будет в состоянии вернуть одолженную сумму и заплатить процент за пользование займом.

Объяснение на примере

Попробуем, так сказать, на пальцах объяснить принцип услуги овердрафт. Например, если опция подключена к зарплатной карте «Сбербанка» «Виза Классик», то после получения заработной платы вы можете потратить ее до копейки, а затем некоторое время (установленное в договоре) жить за счет средств банковского учреждения. После того как на ваш зарплатный счет поступит аванс либо зарплата, «одолженная» банком сумма вместе с процентами (прописанными в договоре) уходит на банковский счет.

Если образовался остаток, то его можно использовать. Если денег на проживание больше нет, то можно брать следующий овердрафт. Банк не будет высказывать претензий, если одолженные им деньги и проценты за пользование этими средствами будут возвращаться четко в установленные сроки. При невозвращении суммы вовремя проценты увеличиваются в два раза.

В случае задержек очередного поступления суммы клиенту следует вернуть долг в срок, самостоятельно пополнив свой расчетный счет.

Кто может получить карту с разрешенным перерасходом

Наверное, у многих возникнут вопросы о том, насколько трудно оформить данную услугу и какие условия должны быть соблюдены. Разобраться с этим вам поможет информация, приведенная ниже.

Кто может стать владельцем

Владельцем карточки с разрешенным перерасходом может стать любой человек, который проживает на территории обслуживания «Сбербанка», пребывает в трудоспособном возрасте, имеет стабильный доход и постоянное место работы.

Необходимые условия

Открыть овердрафт в «Сбербанке» не представляет трудностей. В ближайшее отделение банковского учреждения следует предоставить следующий пакет документов:

  • удостоверение личности и его копию;
  • копию трудовой книжки со страницами, заверенными работодателем;
  • документ о доходах.

В отделении нужно будет заполнить заявление с просьбой о подключении услуги по установленному образцу. Заявку также можно оформить онлайн.

Для того чтобы пользоваться овердрафтом, клиенту нужно будет подписать договор. В документе будут прописаны условия предоставления услуги:

  • обозначен лимит;
  • установлены процентные ставки за пользование перерасходом (детальнее о том, что это — плата за овердрафт в «Сбербанке», мы расскажем в следующем разделе);
  • прописан срок, в течение которого клиент обязан возвратить долг.

Банковские карты были изобретены в 1880 году. Идея была предложена американцем Эдвардом Беллами. Однако первая универсальная платежная карточка была выпущена лишь спустя 70 лет компанией Diners Club International.

Правила использования карты с овердрафтом

У каждого клиента в зависимости от его платежеспособности будут установлены индивидуальные условия овердрафта. Ниже мы приведем диапазон лимитов и процентов.

Проценты

Конечно же, банку, в отличие от ваших близких знакомых или родственников, которые могут одолжить вам деньги без процентов, поступать подобным образом невыгодно. Бизнес подразумевает получение прибыли от любой услуги. В случае с оведрафтом банк зарабатывает на процентах. Поэтому каждого пользователя услуги, естественно, интересует вопрос, что имеет в виду банк, когда в условиях предоставления опции говорит о плате за пользование овердрафтными деньгами.

В договоре «Сбербанка» прописано, что списание платы за овердрафт — это необходимое условие, при котором пользователю начисляются проценты за использование кредитных средств в рамках установленного лимита. Их размер на данный момент составляет 18% для счетов в национальной валюте, 16% — для счетов в иностранной валюте.

Если пользователь услуги использует деньги сверх лимита, то проценты возрастают. В таком случае с него взимаются 36% для счетов в национальной валюте и 33% — в валюте других государств.

Проценты начинают начислятся с того дня, когда клиент взял в долг банковские деньги.

Лимиты

Тем, кто собирается оформить эту услугу, немаловажно знать, что лимит овердрафта — это установленная в договоре сумма, которую клиент банка может взять в качестве краткосрочного займа. Эта сумма для каждого пользователя услуги будет установлена индивидуально после оценки его платежеспособности банковским сотрудником. Диапазон лимита в «Сбербанке» составляет от 1 тысячи до 30 тысяч рублей.

Правила погашения

Чтобы своевременно выполнять условия договора, иметь возможность пользоваться овердрафтом в дальнейшем и не испортить себе финансовую историю, необходимо погашать долг не позже, чем через 1,5-2 месяца после того, как были взяты деньги.

Во избежание недоразумений и проблем необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления услуги до того, как подписать договор.

Плюсы и минусы финансового инструмента

Как и любая другая услуга, данный финансовый инструмент имеет и плюсы, и минусы. Каждый может сам просчитать для себя выгоды и решить, стоит ли ему оформлять эту услугу либо подумать об оформлении какой-либо другой.

Недостатки овердрафт-карт

Недостатков овердрафтовых карточек не так много. Среди них:

  1. Высокие процентные ставки.
  2. Высокие проценты в случае несвоевременного возвращения долга.
  3. При невнимательности можно запросто выйти за пределы сбережений и денежных возможностей.
  4. При открытии услуги на зарплатную карту есть риск, что возникнут проблемы при задержке заработной платы.

Достоинства карт с овердрафтом

Среди преимуществ оведрафт-карточки мы хотели бы отметить:

  1. Отсутствие необходимости обращаться в банковское отделение каждый раз, когда необходимы деньги.
  2. Возможность взять средства в долг в любое время без обращения в банк и дополнительной волокиты.
  3. Возможность расходовать деньги на любые нужды без подтверждения.
  4. Возможность брать ту сумму, которая необходима в рамках установленного лимита.
  5. Оведрафт можно возобновить, как только будет погашен долг.
  6. Оформление без залога.
  7. Автоматическое погашение задолженности.

Карта Сбербанка с функционалом овердрафт

Тем, кто планирует воспользоваться оведрафтом либо уже является его пользователем, необходимо быть в курсе того, как узнать лимит по карте «Сбербанка» и как отключить опцию, если она больше не нужна либо стала невыгодной.

Овердрафтная карта Сбербанка. Как узнать лимит?

Узнать лимит можно тремя способами:

  1. Через банкомат.
  2. Через систему «Сбербанк Онлайн».
  3. С помощью услуги «Мобильный банк».

Увеличить лимит без ведома клиента банк не имеет права.

Мы не зря советовали выше всякий раз вчитываться в договор с банковским учреждением перед тем, как его подписать. Дело в том, что, оформляя обычную дебетную карточку, человек через некоторое время может узнать, что, оказывается, к ней подключена услуга овердрафта. Также может оказаться, что овердрафт подключен на зарплатной карточке, которую оформил работодатель.

Нередки случаи, когда, случайно перерасходовав средства, держатель карточки невольно становится пользователем лимита овердрафта. Если после того, как вы ознакомились с информацией о том, что такое овердрафт в «Сбербанке», и решили, что вам эта услуга не нужна, то вы можете обратиться в финансовое учреждения для разъяснения того, как отключить эту опцию. Обычно достаточно лишь установить нулевой овердрафтный лимит в онлайн-системе либо написать заявление с просьбой снизить лимит до нуля.

Опыт не поинформированого пользования овердрафтом в «Сбербанке» смотрите в видео:

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения Кредит Овердрафт
Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.

Скорость получения

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Источник: https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html

Сравнение с кредитом и отличия

Овердрафт, по сути, и есть кредит, но у него есть ряд отличий от стандартного кредитования юридических лиц.

К ним относятся следующие:

  • Овердрафт выдается на более короткий срок.
  • При классическом кредитовании доступная сумма рассчитывается в зависимости от целей и платежеспособности клиента, при овердрафтном — от оборота денежных средств на счете.
  • При овердрафте сумма погашается полностью автоматически при пополнении лицевого счета, кредит же предполагает частичное его погашение путем внесения средств на счет банка.
  • Перерасход может быть предоставлен по требованию клиента, а при кредитовании это решается индивидуально.
  • Процентная ставка при классическом кредитовании юридических лиц фиксирована, и определяется при заключении договора, при овердрафте же она зависит от сроков и суммы. Ввиду больших денежных оборотов она может снижаться.

В каждом отдельном случае вопрос о том, что лучше, решается индивидуально.

Овердрафт, как кредит, как правило, используют торговые компании, имеющие большой оборот денежных средств и частое пополнение счета, кредитная линия же применяется крупными компаниями или мелкими юридическими лицами, специализирующимися на инвестициях и прочей деятельности, которая нуждается в постоянном финансовом вливании. к оглавлению

Выделяется два основных его вида:

  1. Разрешенный. Тот самый, на который добровольно подается заявка, а банк ее одобряет. В этом случае средства используются на полностью законных основаниях.
  2. Неразрешенный. Он также именуется техническим. Этот перерасход возникает без одобрения со стороны финансового учреждения ввиду особенностей работы платежных систем.

    Причиной такого явления может стать изменение курса валют, операции, которые не были подтверждены, а также технические ошибки.

Для юридических лиц перелимит не может возникать по техническим причинам. Все операции в этом случае обязательно одобряются банком и закрепляются документально.

Также выделяются следующие виды овердрафтов:

  1. Беззалоговый. Такой вид кредитования (овердрафт) для юр лиц чаще всего выдается на срок не больше года, без залога.
  2. Обеспеченный. Сроки кредитования в этом случае могут быть выше — до двух лет, но и условия могут отличаться.

    Возможность перерасхода в этом случае подкрепляет залог в виде имущества либо же гарантийными обязательствами с участием третьих лиц.

    Чем обеспечивается овердрафт юр лицу? Под залог банки могут брать недвижимость, товары в обороте, ценные бумаги, банковские гарантии, права на дебиторскую задолженность и так далее.

Предложения от банков

Многие крупные банки предлагают эту услугу для юридических лиц (о банках, которые предоставляют эту услугу — ). Рассмотрим условия по нескольким таким предложениям:

ВТБ 24

Этот банк предлагает использование заемных средств с процентом от 12,9%. Сумма составляет от 850 000 рублей, срок — 12 или 24 месяцев. Подробнее об этой услуге в банке ВТБ 24 читайте в отдельной статье.

Сбербанк

Довольно часто такой кредитный продукт оформляют в Сбербанке. Он предлагает две программы.

Первая — это Экспресс-Орведрафт, по ней проценты составляют 15,5%, а максимум, который при хорошей истории можно занять — 2,5 млн рублей.

При отсутствии кредитной истории лимит составляет 1,25 млн рублей.

Вторая — Бизнес-Овердрафт, рассчитанная на ставку от 12,73%. Общая сумма может составить до 17 000 000 рублей, транш — 30-90 дней.

Эта программа преимущественно предполагает наличие отличной кредитной истории и активной деятельности организации.

Пакеты рассчитаны на срок до года, комиссия же за открытие составляет 1,2% от суммы. Овердрафт для юридических лиц в этом случае предоставляется без залога. Подробнее об овердрафте в Сбербанке — .

Промсвязьбанк

Сумма может доходить до 60 000 000 рублей, но она не может составлять более половины от выручки на расчетный счет. Процент — от 13%, срок — до пяти лет.

Тинькофф

В банке «Тинькофф» процент составляет от 24,9%, а вот сумма и сроки рассчитываются индивидуально в каждом конкретном случае. Об овердрафте от банка Тинькофф вы узнаете .

Порядок оформления

Чтобы получить возможность использовать банковские средства, фирма-заемщиик должна соответствовать ряду требований:

  • Быть зарегистрирована не меньше шести, а иногда двенадцати месяцев.
  • Юридическое лицо и его владельцы должны быть резидентами РФ.
  • Компания должна являться клиентом финансового учреждения не менее установленного срока — обычно шесть или три месяца.
  • Необходимо движение по расчетному счету клиента: чем больше выручка и обороты, тем на большую сумму можно рассчитывать.
  • На момент займа у клиента не должно быть никаких задолженностей ни перед кредитными учреждениями, ни перед бюджетом.

Основной набор документов клиент подает при открытии расчетного счета. Чаще всего договор на обслуживание уже включает в себя возможность подключить лимит.

Через 2-6 месяцев банк предложит это сделать, или вы сами можете подать заявку.

В первом случае можно просто отказаться от перерасхода, если надобности в нем нет. Во втором банк проанализирует финансовое положение компании, рассчитает подходящую величину лимита для юр лица и процент при индивидуальном определении ставки овердрафта.

Непосредственно при подключении услуги могут потребоваться такие документы:

  • Заявление и анкета;
  • Учредительная документация с печатями государственных органов регистрации;
  • Копия лицензии на ведение определенного вида деятельности, заверенная нотариально.
  • Финансовые отчеты, на которых поставлены отметки налоговых органов.
  • Данные аудиторской отчетности.
  • Информация об остатке финансов, отсутствии либо наличии задолженностей.

Что нужно, чтобы быстро взять овердрафт для юридических лиц? Для получения кредитного продукта потребуются следующие действия:

  • Сначала изучите сайт банка, обслуживающего фирму. Если вы только его выбираете, то сразу ознакомьтесь и с кредитными продуктами. У некоторых банков можно подать заявку на овердрафт в режиме онлайн, через личный кабинет либо на странице, описывающей предложения для юридических лиц. Там обычно все доступно и понятно.
  • Юридическому лицу нужно заполнить анкету-заявление для получения овердрафта, в которой указываются основные данные об организации заемщике. Важно оставить контакты, чтобы с вами могли связаться.
  • Теперь необходимо подождать решения. На это может уйти как один день, так и несколько месяцев — срок определяется периодом обслуживания в финансовом учреждении.
  • Когда заявка будет одобрена, вы можете использовать полученные средства для развития своего бизнеса.

Задолженность погашается тогда, когда на счет компании поступают финансовые ресурсы. Изначально они идут именно на покрытие овердрафта. к оглавлению

Преимущества и недостатки

Из подводных камней услуги, которые обязательно нужно учесть, выделим следующее:

  • В некоторых случаях лимит может быть значительно уменьшен или отозван. Ввиду этого изначально нужно понимать, каково реальное состояние дел в компании, и каков уровень финансовой устойчивости контрагентов.
  • Выдавший овердрафт банк может требовать, чтобы до погашения задолженности все средства, поступающие в этот период, были зачислены на счет, даже если они значительно выше лимита. Это может стать сдерживающим фактором. И суммы, поступающие на счет, изначально идут на покрытие долга при его наличии.

Но явных преимуществ у услуги больше:

  • Подать заявку и оформить услугу крайне просто, особенно если компания уже значительный срок пользуется услугам банка, и успела зарекомендовать себя как финансово стабильную.
  • Вы можете в любой момент получить финансы для развития бизнеса при нехватке собственных.
  • При задержке поступлений от потребителей и покупателей благодаря овердрафту можно ускорить взаиморасчеты с контрагентами.
  • Можно использовать только часть лимита, предоставленного банком. Это поможет юр лицу минимизировать расходы на оплату процентов.

Овердрафт — весьма полезная услуга для юридических лиц. Тем не менее важен разумный подход к ней, здравая оценка своих возможностей и умение контролировать финансы.

Это поможет избежать огромных переплат и не впасть в долговую яму.

Источник: https://cursinfo.com/overdraft-dlya-yuridicheskix-lic/

Овердрафт

Овердра́фт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:

Овердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется вре́менная потребность в денежных средствах.

Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

  • Овердрафт стандартный (классический).
  • Овердрафт авансом — предоставляется (в основном, надёжным клиентам) с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание.
  • Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиенту, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).
  • Овердрафт технический — предоставляется без учёта финансового состояния клиента, под оформленные на счёт заемщика гарантированные поступления на счёт (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).

Расчёт лимита овердрафтов

Овердрафт стандартный

Ниже приведён расчёт стандартного овердрафта, применяемого банками:

  • Экспресс — требуется минимальный пакет документов

L = B ∗ P {\displaystyle L=B*P} , где

L — лимит овердрафта,
B — среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

B = ( P k 1 + P k 2 ) / 2 {\displaystyle B=(Pk1+Pk2)/2} , где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц.
P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определённой суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

  • Стандартный

L = B ∗ P {\displaystyle L=B*P} , где

L — лимит овердрафта,
B — минимальная из двух величин Bp и Bn:
Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг), скорректированная на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

B p = ( D v + D T n − D T k + K T k 1 − K T n 1 ) / 3 {\displaystyle Bp=(Dv+DTn-DTk+KTk1-KTn1)/3} — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчёту о финансовых результатах за последний отчётный квартал,
3 — количество месяцев в отчётном квартале,
DTn- дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчётного периода,
DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчётного периода.
KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода,
KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчётного периода.
Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

B p = D v / 3 {\displaystyle Bp=Dv/3} — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 — количество месяцев в отчётном квартале.
Bn — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

B n = ( N k 1 + N k 2 ) / 2 {\displaystyle Bn=(Nk1+Nk2)/2} , где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

P = P b + P l {\displaystyle P=Pb+Pl} , где

P — % лимита овердрафта.
Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn),
Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчётно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

L = S ( a ) / 3 {\displaystyle L=S(a)/3} где:
ML — Расчётный лимит овердрафта;
S (а) — месячный кредитовый оборот по расчётному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчётного счёта которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счёт Клиента). Порядок расчёта и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда тратятся кредитные деньги, свободный лимит овердрафта уменьшается; когда на счёт зачисляются деньги, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться:

  • сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счёт, привязанный к пластиковой карте:

Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

  • вкладчикам банка:

В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах можно не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту.

Условия предоставления овердрафта в России

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

  • заявка на кредит овердрафт;
  • анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
  • гражданский паспорт;
  • ещё один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
  • документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

  • наличие постоянной регистрации и проживание на территории, обслуживаемой банком;
  • наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
  • наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
  • отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчёта лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заёмщика.

Критика

Большие проценты

Проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях.

Риск появления долга

Из-за того, что средства с банковского счёта списываются не сразу, а в течение нескольких дней, владелец банковской карты может думать, что у него на счету ещё остались деньги, и продолжать пользоваться картой, влезая в долги, по которым будут начисляться проценты.

Скрытое навязывание овердрафта

Существует немало случаев, когда на зарплатных дебетовых картах работников оказывалась возможность овердрафта, о которой они не догадывались и не были предупреждены, и это приводило к долгам по кредиту. Ситуация усугубляется тем, что, как правило, «доступный остаток» указывается с учётом овердрафта, и сняв все эти деньги со счёта, например, при увольнении с работы, клиент оказывается у банка в долгу, на который начинают начисляться проценты по кредиту.

Запрещённый (технический) овердрафт

Из-за особенностей функционирования платёжных систем может появляться возможность списания с карты клиента суммы, большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещённый (или технический) овердрафт.

За технический овердрафт могут начисляться проценты по кредиту.

Существуют несколько возможных причин возникновения технического овердрафта.

  • Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счёта карты. В момент проведения транзакции платёжная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчёта с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).
  • Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.
  • Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтверждённых операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчёте доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтверждённых операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтверждённых операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.
  • Пополнение карты со счёта другого банка с последующим снятием всех средств с пополняемой карты. Задолженность возникает из-за того, что для клиента деньги становятся доступны сразу, а для банка — нет.
  • Техническая ошибка автоматизированной системы банка, например, двойное списание одной и той же суммы с карты. В случае, если остаток на карте меньше суммы ошибочной операции, возникает овердрафт. Банк после обнаружения ошибки осуществляет возврат средств на карту, и овердрафт закрывается. Другой возможный вариант — двойное зачисление одной и той же суммы на карту. В этом случае, если клиент использует денежные средства, а затем банк осуществляет списание с карты ошибочно зачисленной суммы, может возникнуть ситуация, когда остаток на карте будет меньше суммы ошибочной операции, и, соответственно, также образуется овердрафт.

Источник: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D0%B2%D0%B5%D1%80%D0%B4%D1%80%D0%B0%D1%84%D1%82