Нет возможности платить кредит

Содержание

Что предпринимать, если нет возможности оплачивать долги по кредитному договору? Советы должникам

Если человек принял решение взять деньги взаймы в финансово-коммерческой организации, то, скорее всего, заранее спланировал, как он будет погашать кредитные задолженности. Это может быть с заработной ежемесячной оплаты, с премиальных либо потихоньку откладывать и отдавать постепенно.

Долговые обязательства – тяжелая ноша, если нет денег

К сожалению, не всегда запланированное получается осуществить. То человек заболевает надолго, происходит сокращение на месте трудоустройства, кризисные моменты, прочие неприятные аспекты. Денег на оплату долгов начинает катастрофически не хватать, а хватает только на жизненно необходимое, и кредитные задолженности становятся тяжким бременем.

Если такая проблема не решается своевременно, то невозвращенные платежи по кредиту приводят к «долговой яме». Заемщикам с каждым днем становится все тяжелее справляться с кредитно-финансовой нагрузкой:

  • долги только увеличиваются, причем так быстро, что человек не успевает их погашать;
  • начинают начисляться штрафы, проценты за использование, пени за каждые просроченные сутки;
  • начинают названивать коллекторы, которые всеми силами стараются выбить из должника деньги.

Как негативный результат: жизнь становится невыносимой, кредитная нагрузка все больше затягивает в бездну долгов, человек теряется и не знает, что предпринять в такой ситуации.

Естественно, никто не предполагает, что именно он не сможет своевременно закрыть кредитно-долговые обязательства. Но если все же такое произошло, нужно понимать, что еще не все потеряно. Важно сесть и спокойно все обдумать, действовать здраво и осмысленно, не допустить никаких ошибок, и тогда все разрешится без особых проблем.

Существуют некоторые мирные решения, чтобы выйти из подобной негативной ситуации.

Не могу платить кредит. Что делать? Реструктуризация кредитных задолженностей

Под реструктуризацией кредитных долгов подразумевается то, что будут пересмотрены кредитные условия, то есть возможность изменения ежемесячного графика отчислений задолженностей на более гибкие/лояльные внесения платежей, которые устроят пользователя.

Реструктуризация долгов – один из способов снизить кредитную нагрузку

Финансово-коммерческая организация в любом случае захочет, чтобы ей вернули заемный капитал. Если человек до этого момента своевременно вносил деньги, не нарушал установленных условий, но у него образовались определенные сложности, и он имеет возможность доказать это, то структура обязательно пойдет ему навстречу.

Существующие способы реструктуризации кредитных задолженностей:

  • выплаты откладываются на какой-то период, то есть человек получает «кредитные каникулы»;
  • есть возможность на протяжении определенного срока вносить задолженность только лишь по заемным средствам для уменьшения размера процентных начислений;
  • повышение длительности кредитно-договорного соглашения, чтобы снизить ежемесячные отчисления;
  • уменьшение тарифа по %, что тоже приведет к понижению выплат каждый месяц;
  • кредитные задолженности обмениваются на какую-либо часть материального имущества, которое является собственностью пользователя-должника;
  • открывается процесс банкротства (пересматриваются условия по кредитованию, потому что у пользователя недостаток финансов, и он признается несостоятельным по судебному арбитражному решению).

Зачастую реструктуризацию просят провести люди, у которых финансовые неприятности возникли временно, и они на протяжении какого-либо периода не смогут выполнять кредитные обязательства:

  • было сокращение персонала, и человек потерял место трудоустройства;
  • у индивидуальных предпринимателей временно снизилась прибыль;
  • наемные рабочие, в результате уменьшения з/платы или отправления в отпуск без оплаты;
  • пользователи-заемщики, которые взяли кредитный капитал в иностранной валюте, но затем российская валюта подверглась резкой девальвации.

Реструктуризация кредитно-долговых обязательств относится к одному из неплохих вариантов, чтобы погасить кредитные задолженности, даже если выполнить это невозможно. Но к самому процессу важно подойти очень ответственно, детально изучить всю пункты и нюансы подписываемого договорного соглашения. Рекомендуется перед началом процедуры получить компетентную юридическую консультацию.

Что делать, если нечем платить кредит? Рефинансирование кредитных долгов

Под рефинансированием подразумевается взятие заемного капитала в иной финансово-коммерческой организации, чтобы погасить текущие долговые обязательства. В процессе получения подобной ссуды обязательно указывается, что определенный размер денежных средств перечисляется в такую-то финансово-кредитную структуру для погашения кредитных долгов.

Нечем отдавать долги – оформи рефинансирование в ином банке

Если коротко, то при возникновении проблем с выплатой текущих долгов по кредитным обязательствам, человек вправе взять заемные деньги в любом ином банке, то есть попросить перекредитовать его на более привлекательных условиях (пониженные тарифы в %, увеличение периода пользования ссудой).

Если кредитно-финансовая организация дает одобрение, то осуществляется реструктуризация нынешних долговых обязательств.

К примеру, клиент-заемщик обладает долгами в «Сбербанке России». Процедуру реструктуризации эта структуру не провела и продолжает требовать, чтобы пользователь быстро вернул взятые взаймы деньги, но у него нет возможности сделать это. В этом случае нужно искать банки, которые выполняют перекредитование. Таких финансово-коммерческих организаций предостаточно, главное изучить, на каких условиях осуществляется рефинансирование.

Такие действия смогут быть полезными, если ваша финансовая структура не согласилась на процесс реструктуризации, либо есть неприемлемость выдвигаемых условий. Это будет оптимальным решением, если предлагаемые условия более лучшие и выгодные по сравнению с действительными:

  • увеличение продолжительности периода действия вновь заключенного кредитно-договорного соглашения, в итоге чего снижается величина ежемесячных внесений;
  • более низкая тарифная ставка по процентам;
  • изменение кредитной валюты;
  • не должны быть установлены никакие дополнительные комиссионные.

Такая процедура, как перекредитование, не решает проблему глобально. Так или иначе, возвращать деньги придется. Рефинансирование возможно применить в отношении пары-тройки кредитных соглашений, когда они соединяются в одно-единственное, то есть консолидируются. Расплачиваться так становится легче.

Как происходит оформление перекредитования:

  • Вначале необходимо точно знать, какой размер кредитного капитала вам еще предстоит вернуть (выясняется в том банке, где есть долги). Рекомендуется рассчитывать задолженности не на текущий день, а учитывать трое суток, которые нужны для рассмотрения вашей заявки-анкеты и вынесения окончательного решения.
  • Подберите кредитно-финансовую организацию, которая оказывает услуги по перекредитованию. Изучите требования, условия предоставления такого сервиса, чтобы он вас полностью устраивал.
  • Отправьте заявку/анкету (во многих банках есть возможность подачи online-способом). Если вердикт после рассмотрения будет положительным, то вам позвонит менеджер и пригласит для подписания договорного кредитного соглашения. Только после этого заем будет перечислен для закрытия долгов.

Необходимый пакет документации для выполнения перекредитования:

  • удостоверение личности (гражданский паспорт, ксерокопии всех страниц);
  • страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) или идентификационный № (ИНН);
  • справка о доходности (в любом формате);
  • от индивидуальных предпринимателей – финансово-бухгалтерская и налоговая отчетность;
  • кредитно-договорное соглашение с текущим кредитором;
  • все отчетные квитанции, доказывающие оплату долгов по графику ежемесячных платежей.

Будущий банк-кредитор обязательно будет проверять кредитоспособность потенциального заемщика, не внесен ли он в «черный список» и прочие важные аспекты.

Много кредитов, платить нечем. Что делать и как договориться с финансово-коммерческой структурой?

Если возникают определенные финансовые проблемы с оплатой долгов, необходимо подготовится к общению с банковскими специалистами. Важно собрать список документов, которые будут обоснованием для того, чтобы условия кредитования были пересмотрены или для заемщика установили «кредитные каникулы» (ввели отсрочку платежей).

Голословные аргументы не помогут, нужно хоть как-то подтвердить вашу теперешнюю ситуацию невозможности оплачивать задолженности и возникшие трудности.

Если есть весомые причины неуплаты долгов – идите в банк-кредитор

Примерные документы:

  • если вас сократили, предоставьте «Трудовую книжку», где есть соответствующая запись, и копию приказа об увольнении (сокращении);
  • иск-заявление в судебную инстанцию и бумага, что работодатель задерживает выплату ЗП;
  • «Свидетельство о смерти» кредитного созаемщика, близкого родственника, если он оказывал помощь по выплате кредитного займа;
  • если произошла частичная потеря трудоспособности, была оформлена инвалидность, принести соответствующую справку;
  • ксерокопия либо выписка из медкарты, если нужно проводить дорогостоящее хирургическое вмешательство или появилось тяжелое заболевание;
  • бумаги, подтверждающие, что недвижимый объект, который приносил доход (к примеру, сдача в аренду), был существенно поврежден;
  • прочие, которые смогли бы доказать временную неплатежеспособность.

Не обещайте ничего впустую, если нет четкой уверенности, что вы сможете отдать долги. Если договоренность была заключена всего на месяц (отсрочка, льготы), но ничего не было выполнено, то есть вы по-прежнему не сможете выплачивать задолженности, больше вам навстречу никто не пойдет.

Нечем платить кредит банку. Что делать, если нет денег для погашения долгов?

Оформление соглашений на пользование кредитными средствами всегда является серьезным, ответственным мероприятием. Любой, кто берет деньги в долг, должен быть подготовлен к тому, что могут возникнуть внештатные ситуации, упадет платежеспособность. Но выплачивать долговые обязательства придется, так или иначе. Кредиторы-банкиры никогда не проявляют жалости, не интересуются, почему заемщик не вносит кредитные суммы, им главное, чтобы долги были полностью погашены.

Рекомендации для тех, кто попал в «долговую яму»

Про реструктуризацию и рефинансирование было отмечено выше, но есть и иные способы выхода из такой негативной ситуации:

  • Детально изучить страховое договорное соглашение для выделения всех страховых событий. В отдельных случаях он поможет разрешить проблему. Финансово-кредитная компания может простить задолженности в некоторых страховых случаях – присуждение группы инвалидности, наличие длительного тяжелого заболевания, утери места трудоустройства.
  • Заявить, что должник является банкротом. Подобная процедура обрела статус законной/официальной не так давно (октябрь 2015 года). Но существуют определенные условия – размер кредитного займа должен быть не менее полумиллиона в российской валюте, обязательное документальное доказательство личной несостоятельности.
  • Попросить родственника, чтобы тот помог выплачивать кредитные долги, если он способен это сделать по финансовым возможностям. Договориться о том, что впоследствии вы с ним обязательно рассчитаетесь. Важно составить бумагу, которая будет это подтверждать.

Финансово-коммерческая структура вполне легитимно может передавать права по образовавшимся задолженностям коллекторам. Потребителю-заемщику начнут названивать третьи лица и выдвигать требования по возврату долга.

Долги могут взыскивать коллекторные агентства

Действия коллекторов (агентств) могут осуществляться в двух направлениях:

  • выполняют работу по специальному договорному соглашению с банком-кредитором на досудебной стадии, либо в течение судебного разбирательства;
  • задолженности перепродаются в агентство, и теперь придется доги возвращать этой организации.

Что вправе выполнять коллекторы:

  • направлять должникам сообщения, что существуют непогашенные взносы/платежи;
  • осуществлять телефонные звонки определенное количество раз: в сутки – один, еженедельно – два, ежемесячно – восемь, только на тот телефонный номер, который был прописан в кредитно-договорном соглашении;
  • лично встречаться с человеком-должником единожды в семь дней;
  • посещать собственное жилье заемщика только по предварительной договоренности и с его личного разрешения;
  • выступать со стороны банка-кредитора при судебных разбирательствах.

Все остальные действия коллекторов незаконные (названивать круглосуточно и не сообщать свои контактные данные, особенно в ночное время, говорить различные оскорбления должнику и членам его семьи, угрожать навредить имуществу и жизни/здоровью, не санкционированно вламываться в личное жилье заемщика, прочие действия).

Заемщик не платит кредит. Что делать поручителю?

Сегодня финансово-кредитные структуры при оформлении кредитно-договорного соглашения выдвигают более жесткие требования. Ранее было достаточно предоставить удостоверение личности и какой-нибудь иной документ, то теперь в обязательном порядке необходимо:

  • доказать личную кредитоспособность;
  • обладать чистой/положительной «кредитной репутацией»;
  • подтвердить трудоустройство и постоянный доход.

Но не все заявители получают «белую» зарплату, то есть трудятся неофициально, поэтому не могут предоставить справки, доказывающие доходность. В этой ситуации предлагается приводить поручителей, повышая шансы на выдачу заемного капитала и снижение процентной ставки.

Что предпринимать поручителям должников по кредитам?

Зачастую потенциальные заемщики приводят таких людей, а те бездумно подписывают договорное соглашение, даже не вникая в его суть, наивно полагая, что это обычная формальность.

Важно! Согласно существующему российскому законодательству, потребители, берущие в долг деньги, и их поручители обладают солидарной ответственностью в отношении погашения кредитных сумм.

Если пользователь заемными средствами перестает выполнять свои кредитные обязательства, то финансово-коммерческая структура вправе по закону обращаться к поручителю, чтобы тот выплачивал долги. Существует даже возможность обращения банка в судебную инстанцию, чтобы «выбить» задолженности.

Человек, который поручается перед банком за кого-либо, если тот оформляет кредитное соглашение, становится потенциальным ответственным за действия заемщика. К сожалению, он не думает, что ему придется нести ответственность за долги. Если потребитель-заемщик прекращает вносить необходимые суммы по взятому кредиту, ему кажется, что все претензии будут предъявляться только к потребителю. Но все это не так.

Важно, перед подписанием кредитно-договорного соглашения обращать пристальное внимание на все установленные условия.

В этом направлении существует две разновидности ответственности:

  • Субсидарная.

Здесь подразумевается, что в случае прекращения долговых внесений сначала обращаются к клиенту-заемщику, а только затем к его поручителю.

  • Солидарная.

Это вариант устанавливает равноценные обязанности по выплате кредитных сумм между заемщиками и поручителями, поэтому последним придется погашать общую сумму долга плюс набежавшие проценты за использование денег, пени за просрочку, иные комиссионные.

Как только не поступит первый ежемесячный взнос, финансово-коммерческая организация вправе обращаться к поручителям. Зачастую «атака» производится на тех, кто обладает большими финансовыми возможностями для погашения долговых обязанностей.

Что советуют юристы, если поручителю начинают названивать банковские менеджеры:

  • Изначально необходимо более тщательно прочитать кредитно-договорное соглашение, которое было подписано при оформлении выдачи заемного капитала. Если его нет, то можно взять его в финансово-кредитной структуре.
  • Следом за этим нужно отыскать в соглашении период, в который с поручителя можно взыскивать долги. Если такового не указано, то есть только полгода, чтобы на поручившееся лицо оказывалось «давление». После этого периода никто не имеет права требовать возврата долга заемщика.
  • Если период указан более продолжительный и поручитель под него попадает, то необходимо поговорить с пользователем-заемщиком, узнать причины невозврата долгов. Если проблемы с выплатой начались сравнительно недавно и имеют серьезные основания, то важно незамедлительно отправляться в банковский офис и просить послабления условий (обязательно доказать документально), провести реструктуризацию или отсрочку, так называемые «кредитные каникулы».

К сведению поручителей! В ситуации, если лицо, за которое вы поручились, отказывается выплачивать взятые на себя кредитные обязательства или решать проблему иными способами, то нужно писать в судебную инстанцию иск-заявление о мошеннических действиях. Важно доказать, что на вас хотят перевести выплату долгов, что является аферой и попадает под уголовную статью.

Если пришла повестка из судебной инстанции, поручителю необходимо предпринять следующие шаги:

  • Тщательно изучите данную бумагу, чтобы выяснить, какая судебная инстанция будет проводить рассмотрение.
  • Далее необходимо прийти в суд и подать заявление, чтобы вам предоставили материалы делопроизводства для детального рассмотрения. Отказывать не имеют права. С собой документы брать запрещено, можно сделать фотоснимки или переписать нужную информацию.
  • Затем важно отыскать квалифицированного юриста-адвоката и получить у него консультацию относительно вашего неприятного положения. С собой обязательно берите ксерокопию кредитно-договорного соглашения.
  • Отправляйтесь в финансово-кредитную организацию и затребуйте все распечатки погашенных задолженностей. Также важно выяснить, оформлялась ли страховка на непредвиденные обстоятельства (к примеру, потеря работы или частичная утеря трудоспособности). В этом случае страховщики обязаны перекрыть часть долгов.
  • Собирайте все необходимые бумаги, справки, распечатки, выписки, какие только возможно, и обязательно берите их на судебное разбирательство. Если заемщик не получает официальный доход или не обладает собственным имуществом, то судебная инстанция имеет право описывать материальное имущество, накладывать арест на р/счета, оплачивать долги в размере не более 50 % от общей суммы ЗП. Обязательно оформляйте прошение, чтобы вам предоставили отсрочку и реструктуризировали долговые обязательства.

Если поручитель не соглашается с вынесенным судебным вердиктом (к примеру, не были учтены личные доводы, текущее положение), то он вправе подавать апелляцию на опротестование такого решения. В этом случае судебное решение откладывается.

Всегда, если поручитель попал в такую негативную ситуацию, важно незамедлительно искать компетентного адвоката-юриста и не доводить дело до судебных разбирательств.

Перед взятием денег в долг нужно все рассчитать

Что в первую очередь не стоит предпринимать:

  • Не стоит ожидать, что кредитные задолженности исчезнут, что про вас просто забудут.

Поверьте, финансово-кредитные организации никогда и ничего не забывают, особенно в отношении долгов. Если заемщику еще не начали названивать коллекторы, то ему не нужно надеяться, что о нем не помнят. Человек думает, что все разрешилось само собой, а проценты/пени капают, «кредитная история» только ухудшается. Важно сразу сообщить в банк, что у вас финансовые проблемы. Поверьте, это будет оценено по достоинству, и вам предложат какой-нибудь выход из сложившейся ситуации.

  • Нельзя полностью пропадать из поля зрения кредиторов.

Исчезнуть насовсем – это действительно наихудшее решение, которое можно предпринять. Если структура заметит, что должник старается избежать открытого разговора, то он стопроцентно попадет в «черный список», обретет статус сомнительного клиента-заемщика. Это будет ассоциироваться с мошенничеством, а отношение измениться в обратную сторону. Вас будут воспринимать не как добропорядочного потребителя, а как авантюриста, и ваши контактные данные очень быстро окажутся у коллекторов.

  • Ни в коем случае не влезайте в новые кредитные соглашения.

Очень часто так происходит, чтобы расплатиться с долговыми обязательствами, человек оформляет новый кредит в иной финансово-коммерческой организации. Зачастую ничего не просчитав, не обдумав, просто отправляются туда, где можно быстро получить наличные деньги. Это неправильное решение, поскольку долговые обязательства будут множиться, а гасить их будет все сложнее.

  • Не поддавайтесь панике.

Конечно, ситуация неприятная. Долги увеличиваются, пени/штрафы/проценты насчитываются, начинают названивать коллекторы. Естественно, человек в растерянности, начинают выходить из себя, грозят судебными разбирательствами, прочее. Важно понимать, что невозврат долга ‒ это финансовые проблемы, которые рано или поздно придется решать. Никто не посягает на здоровье и жизнь, не собирается причинить вред.

  • Не нужно доводить до судебных разбирательств.

Если такое допустить, то ваше движимое/недвижимое имущество могут выставить на аукционную продажу. В этом случае должник потеряет более 50 % от действительной стоимости, а еще придется оплачивать судебные расходы/издержки и прочие расходы (государственная пошлина, комиссионные судебным приставам).

Не затягивайте с разрешением негативной ситуации!

Заемщик-должник, который не прячется, своевременно приходит с возникшей проблемой в финансово-кредитную структуру, выдавшую деньги взаймы, пытается договориться, чтобы решить насущные вопросы в этом направлении, не допустит ошибок и выйдет из такой ситуации с наименьшими убытками.

В заключение! Любой человек может попасть в подобную отрицательную ситуацию, когда наступает «черная полоса». Важно понимать, если вы имеете кредитные обязательства и не погашаете их, впоследствии ваша «кредитная репутация» будет существенно подпорчена. Если в будущем понадобится заемный капитал, его попросту никто вам не предоставит, и вы будете в «черном списке» у всех финансово-кредитных организаций.

«Черный список» – невозможность брать заемные деньги

Если все же такое случилось, быстро отправляйтесь в банк-кредитор, постарайтесь договориться для нахождения компромиссных решений – предоставление «кредитных каникул», проведение реструктуризации, перекредитования, прочее.

Обязательно нужно собирать необходимые бумаги, которые бы доказали и обосновали невозможность вносить кредитные задолженности, брать их на судебное разбирательство.

(Мы будем вам благодарны если Вы )

Источник: https://info-financing.ru/banki/chto-predprinimat-esli-net-vozmozhnosti-oplachivat-dolgi-po-kreditnomu-dogovoru-sovety-dolzhnikam/

Общие рекомендации по выходу из финансового кризиса

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

  • потерял работу;
  • заболел сам или член семьи;
  • возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

  • отказ от всех видов развлечений;
  • временное изменение структуры питания;
  • ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
  • пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
  • вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

  1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
  2. рефинансирования кредита — закрыть одну проблему другой;
  3. погашения задолженности страховкой — кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
  4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
  5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
  6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

  • в отчетности нет просроченных платежей;
  • не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
  • общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (скачать бланк заявления), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток — растет общая сумма выплат по кредиту.

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, — отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

  • значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
  • увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
  • срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

  1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это — общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
  2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Оплата задолженности страховым полисом

Оформляя кредит, банки настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь заемщика. Например, в Сбербанке получить ссуду без страхового полиса практически невозможно, хотя это и противоречит закону.

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы — в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

  • увольнение;
  • перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
  • болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть — сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

  1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
  2. подтвердить страховой случай документально;
  3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

  1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
  2. травма в результате опьянения;
  3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

Здесь появляется возможность на основании ст. 179 ГК РФ признать договор займа кабальным, вследствие чего — ничтожным (недействительным). Тогда должнику придется выплатить только тело основного долга.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство. Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания. Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход — начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

  • финансовая организация, выдавшая кредит;
  • Федеральная служба судебных приставов;
  • сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

  • суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
  • задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

  • подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
  • справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
  • опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
  • список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

  • запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
  • отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
  • запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе — нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один — не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-delat-esli-net-vozmozhnosti-platit-po-kreditam/

Финансовые трудности в различных сферах экономики привели к чудовищному росту долгов: возврат займов стал реальной проблемой для значительной части населения России. Кризис, а также неграмотные финансовые поступки, в какой то степени и эффект Дидро, загоняют Россиян в ситуации, когда они могут платить кредит, что делать в таком случае? Универсального ответа на сложный вопрос не существует – каждая ситуация индивидуальна. Попробуем разобраться, на что может рассчитывать заёмщик, если он не в состоянии рассчитаться по своим долгам.

Трудности отечественной экономики больно ударили по населению. Так, за 3 месяца 2015 года просроченная задолженность по потребительским кредитам выросла на 6,5%, прирост за квартал – почти целый процентный пункт. Этот рекордный показатель достигнут за счёт потребительских займов, однако свой весомый «вклад» внесла ипотека. Каждый 5 житель страны располагает «трудным кредитом», и к концу года ситуация может ухудшиться.

1 способ: банкротство ИП и граждан

С 01.07.2015 у физических лиц появилась возможность подвергаться процедуре банкротства, что предусмотрено ФЗ №127 «О несостоятельности…». Экономическая несостоятельность известна в России уже несколько десятилетий, но раньше рассчитывать на неё могли исключительно юридические лица. Для запуска процедуры банкротства совокупный объём долгов должен превышать 500 тысяч рублей (для компаний и организаций – на 200 тысяч меньше).

Правом возбуждения гражданского дела об экономической несостоятельности обладает арбитражный суд. Принятым решением устанавливается финансовый управляющий, обладающий возможностью оспаривать все сделки физического лица в течение 3 лет с момента открытия процедуры. Суд может активизировать реструктуризацию долгов, о чём мы скажем подробнее чуть ниже.

Если же данная стадия не проводится, то выявляется всё движимое и недвижимое имущество лица, которое подлежит продаже. Кредиторы, заявившие о своих финансовых претензиях, получают компенсацию в порядке очередности. Как только процесс окончен, все долги аннулируются – их не нужно оплачивать, даже если требование о погашении займа не было заявлено при рассмотрении дела о банкротстве.

Что будет с банкротом?

Как только процедура завершена, гражданин получает серьёзные ограничения в своих правах. Так, в течение 5 лет с момента принятия решения физическое лицо фактически не может оформить заём – его просто никто не выдаст. Повторно «обанкротиться» нельзя ещё 5 лет, то есть набрать долгов и вновь избавиться от них не получится. А если гражданин снова оформит кредитов, не сможет рассчитаться по обязательствам, то они не будут аннулироваться, как при первичной процедуре финансовой несостоятельности.

В течение 3 лет после объявления физического лица банкротом оно не вправе заниматься управленческой деятельностью в юр.лицах: к ним относятся как коммерческие компании, так и иные организации.

В начале 2015 года общий объём задолженности физических лиц перед банками почти достиг отметки в 11 триллионов рублей. «Проблемных кредитов» – примерно 0,7 трлн. Рублей, то есть 6% от общего количества, однако в последующие 6-9 месяцев они могут дойти до планки в 10%, дойдя до критического уровня.

Узнайте больше о процедуре банкротства физических лиц в России.

2 способ: реструктуризация долга

Условно разделим данный процесс на договорной и законный. В соответствии с ФЗ №127, суд в процессе процедуры банкротства может попытаться восстановить платежеспособность. «Законная» реструктуризация не может превышать 3 года, и в этот период штрафы и пеня за просрочку долга не взимаются, что указывается в принятом решении. Согласно ФЗ №127, финансовый управляющий может предоставить план по погашению долга экономически несостоятельного гражданина, который должен быть утверждён всеми кредиторами.

Есть и другой вариант – «договорная» реструктуризация, когда заёмщик договаривается с банком об изменении графика погашения задолженности. Многие учреждения идут на данный шаг, так как он позволяет обеим сторонам получить определённые бонусы сотрудничества. Должник будет платить дольше и больше, однако ежемесячные взносы существенно сократятся. Реструктурировать долг также могут в других учреждениях. К примеру, рефинансирование займа предлагает Сбербанк, на приемлемых условиях.

Последовательность действий при «договорной» реструктуризации кредита:

  • Подача в банк заявления о реструктуризации кредита. К обращению необходимо приобщить договор займа, а также иные сведения, важные для принятия решения.
  • Предоставление сведений о материальном состоянии заёмщика. Важное условие рефинансирования – это погашение долга: подготовьте для банка справку о своей зарплате, размере получаемого пособия, пенсии, иных доходах.
  • Утверждение графика погашения задолженности. Обе стороны подписывают либо новый договор, либо дополнительное соглашение к старому.

Несколько преимуществ реструктуризации долга:

  • Снижение суммы ежемесячных выплат;
  • Привязка отчислений к доходу;
  • Возможность получения помощи;
  • Приостановление начисления пени и штрафов.

Рекомендуем ознакомиться с инструкцией по рефинансированию кредитов для физических лиц.

3 способ: оспаривание договора займа

Наконец, ещё один способ избавиться от долгов – это оспорить договор кредитования, если он был заключён на крайне невыгодных (кабальных) условиях. В данном случае необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту заимодавца, мотивировав, какие именно пункты соглашения нарушают действующее законодательство России. Мы рекомендуем проконсультироваться с юристом о юридических перспективах дела, так как проигрыш будет означать ещё большие финансовые потери.

При невозможности выплачивать кредит, воздержитесь от следующих шагов:

  1. Продажа залогового имущества. За данные действия может наступить уголовная ответственность, а сделка в любом случае будет признана недействительной.
  2. Бесследное исчезновение. Не смейтесь: некоторые должники даже инсценируют собственную смерть! Однако это едва ли спасёт от погашения долга, зато может оставить неизгладимое пятно на репутации.
  3. Умышленное выведение активов. Если физическое лицо уклоняется от погашения долга, то в отношении него может быть возбуждено уголовное дело либо начат административный процесс.
  4. Переписывание собственности на чужих лиц. Это не только опасно, но и, как в случае с умышленным выведением активов, может повлечь нездоровый интерес со стороны правоохранительных органов.
  5. Оформление новых кредитов. Погашать старые долги за счёт новых – путь в никуда, так как совокупность финансовых обязательств будет только расти.

Рекомендация от редактора: Что могут коллекторы, а что нет, узнайте из нашей статьи.

Резюме

Единственным реальным способом избавиться от неподъёмных долгов является банкротство физического лица. Правда, в этом случае всё его имущество будет распродано с молотка, придётся начинать жизнь с чистого лица. Реструктуризация кредита – хороший способ выбраться из «долговой ямы», однако она подходит лишь при относительно небольшой сумме обязательств.

Начать жизнь сначала поможет переезд. Узнайте как получить гектар земли каждому россиянину на Дальнем востоке.

Источник: https://yakapitalist.ru/banki/ne-mogu-platit-kredit/

Вероятность стать неплательщиком есть у каждого, кто берет кредит. Даже если у вас все просчитано, обстоятельства вносят свои коррективы. Болезнь, увольнение с работы, финансовый кризис. Мало ли что может случиться?! Наконец, вы можете банально не рассчитать свои силы и возможности. Конечно, мы не утверждаем, что любые кредиты — зло, от которого нужно держаться подальше. Но лучше осознавать все риски и иметь готовый план на случай форс-мажорной ситуации.

ТРИ ГЛАВНЫХ ПРАВИЛА ЗАЕМЩИКА

Правило № 1

Долговая нагрузка — не больше 40% от дохода

Выплаты по всем кредитам, включая ипотеку, кредитные карты, карты рассрочки и другим похожим продуктам не должны превышать 40% от вашего дохода. А лучше еще меньше (20 — 30%). Например, если ваш доход 60 тыс. рублей в месяц, то платеж по всем кредитам должен быть не больше 24 тыс. рублей. При таком соотношении вы с большей вероятностью сможете погашать кредиты, даже если ваш доход внезапно упадет.

Правило № 2

Зарплата в рублях — кредит в рублях

Кредит нужно брать в валюте, в которой получаете доход. Как правило, у большинства россиян это рубли. Долги в валюте в случае резких скачков курса могут сильно увеличить платеж по кредиту. При этом уровень дохода у вас останется прежним. Недавние кризисы научили заемщиков этому нехитрому правилу. Но некоторые все равно норовят рискнуть, пытаясь получить выгоду за счет более низких процентов по валютным кредитам.

Правило № 3

Устройте конкуренцию между банками

Если вам нужны средства взаймы, берите их либо у друзей/знакомых, либо в банке. В микрофинансовых организациях — только в крайнем случае. И долги МФО лучше отдавать как можно быстрее. Средняя ставка по микрозаймам составляет 1% в сутки. Это 365% годовых, или примерно в 20 раз больше, чем в банке. При этом брать деньги взаймы в первой попавшейся кредитной организации тоже не стоит. Узнайте условия сразу в нескольких банках. И выберите то предложение, которые будет наиболее выгодным. Банковский рынок — очень конкурентный. Дайте банкам возможность предложить вам лучшие условия.

Перед тем как влезть в долги

Пять вопросов самому себе

Не всегда заемные деньги вам действительно нужны. Прежде чем писать заявление на оформление кредита, подумайте, а нужен ли он вам. Может оказаться, что вы и без него сможете достичь своих целей. Чтобы понять это, задайте себе несколько вопросов.

Мне точно нужен кредит прямо сейчас или я могу постепенно накопить и купить эту вещь позже?

Есть ли у меня родственники, друзья, к которым я могу обратиться за беспроцентной ссудой?

Могу ли я сейчас спокойно откладывать ту сумму, которую мне придется отдавать банку? Если да, почему я этого не делаю? Если нет, справлюсь ли я с платежами, когда кредит будет оформлен?

Могу ли я с высокой долей уверенности предположить, что не потеряю работу в срок кредита? Легко ли мне будет найти новую?

Есть ли у меня подушка безопасности? Могу ли я что-нибудь продать, если возникнут проблемы с выплатой кредита?

ИНСТРУКЦИЯ ПО ПРИМЕНЕНИЮ

Отдать долг не могу. Есть ли выход?

Сообщите в банк

Этот, казалось бы, простой совет встречает наибольшее сопротивление. Многие, не справляясь со своими взрослыми обязательствами, начинают вести себя как дети. Ничем другим невозможно объяснить оправдания должников в духе: «Может, и не заметят?», «А вдруг будут ругаться?», «Немного задержу — не страшно», «Не буду трубку брать — звонить перестанут».

Но банк — не мама, которая все поймет и простит. Долг никуда не денется. Более того, будут расти штрафы и пени, а кредитная история испортится. В большинстве случаев банки готовы пойти навстречу заемщикам, если у них возникли трудности. В их интересах не доводить долг до невозвратного. При первых проблемах лучше позвонить в банк, объяснить ситуацию и попробовать договориться…

Просите смягчить условия

Официально это называется реструктуризацией долга. Банк может предложить несколько вариантов. Первый — предоставить отсрочку по основным платежам на пару-тройку месяцев или даже полгода. Платить вы будете только проценты по кредиту. Это называется кредитными каникулами.

Другой вариант — банк уменьшит ежемесячный платеж, а взамен продлит срок погашения кредита. Первый вариант выгоднее, если вы уверены, что ваши финансовые проблемы скоро решатся. Реструктуризация не портит кредитную историю. И вообще качественно перезагружает ваши отношения с банком. Но услуга, как правило, платная (5 — 10 тыс. рублей), и банк имеет право в ней отказать. Тогда можно обратиться к другому кредитору…

Рефинансируйте под более низкий процент

Самый частый порыв должников — перезанять деньги. И вот горе-заемщики идут в другой банк (или хуже — микрофинансовую организацию) и пытаются новым кредитом залатать дыры в старых долгах. В итоге остаются должны уже нескольким кредиторам. Так рождаются истории про 5 — 10 займов на руках и полное отчаяние.

Рефинансирование — это особый банковский продукт. Новый кредитор гасит предыдущий долг клиента и заключает с ним новый договор. Как правило, под более низкий процент, но на более длительный срок. Таким образом можно рефинансировать несколько кредитов и объединить их в один. Тем не менее процедура небыстрая и займет 1 — 1,5 месяца.

Но если ежемесячные платежи в итоге уменьшатся, через это стоит пройти. Рефинансировать долги с длительными просрочками банки обычно не берутся, так что лучше действовать заблаговременно.

В крайнем случае — станьте банкротом

Три года назад в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Это единственный законный вариант не погашать долги. Но процедура признания банкротом проходит через суд и имеет несколько четких ограничений. Кроме того, она подразумевает продажу части имущества должника. Подробнее — в рубрике «Быть или не быть»

Осторожно, коллекторы

Правильно общаемся с выбивателями долгов

Коллекторское агентство — организация, которая занимается взысканием долгов недисциплинированных заемщиков. Иногда банк нанимает коллекторов, чтобы вытрясти долги из клиента. В этом случае продолжать переговоры следует с банком. Второй вариант — банк продает долг коллекторскому агентству, и тогда оно становится полноправным хозяином кредита.

Цель коллекторов — заставить вас заплатить. Обычно это предполагает психологическое давление.

Раньше их деятельность не была регламентирована, поэтому методы запугивания могли быть очень жесткие. С 2017 года принят закон о коллекторах, который защищает права несостоятельных клиентов:

Коллекторы могут звонить и встречаться с заемщиками в строго определенное время. Должника не должны беспокоить в будни с 22 до 8 часов, в выходные и праздники — с 20 до 9 часов. Нельзя звонить чаще раза в день и двух раз в неделю. Личные встречи возможны раз в неделю.

Коллекторы не имеют права рассказывать о вашем долге: ни родственникам, ни коллегам, ни соседям.

Угрозы запрещены.

Коллектор обязан представиться и сказать, кто передал ему ваш долг в работу.

Все коллекторские агентства должны быть зарегистрированы в специальном госреестре. Проверить информацию можно на сайте ФССП (fssprus.ru). Если агентства там нет, оно взыскивает с вас долги незаконно.

При формальных и процедурных нарушениях (например, часто звонят) нужно подать жалобу на сайте судебных приставов (fssprus.ru/form).

Если коллекторы вам угрожают или применяют физическое насилие, пишите заявление в полицию. Перед этим узнайте ФИО коллектора, его компанию. А также принесите доказательства. Подойдут диктофонные и видеозаписи, показания очевидцев.

Вы имеете право вообще отказаться от общения с коллекторами. Надо отправить кредитору (тому, кто отдал ваш долг на взыскание) письменное уведомление о своем решении. Сделать это можно не раньше чем через 4 месяца после возникновения просрочки. Но имейте в виду, тогда ваше дело по невыплате долга будет передано в суд.

Как это — стать несостоятельным

С 1 октября 2015 года любой россиянин имеет право объявить себя банкротом. Запускать такую процедуру можно через суд раз в 5 лет. Но есть несколько важных нюансов:

— Долг должен быть не ниже 500 тыс. руб.

— Просрочка не меньше 90 дней.

— Нужно доказать, что вы правда не можете платить по счетам. Например, предоставить свидетельства об отсутствии имущества, выписки с банковского счета, справки о всех кредитных обязательствах и многое другое.

— Общие расходы составляют, как правило, 40 — 50 тысяч рублей. Сюда входит госпошлина, оплата услуг финансового управляющего, почтовые расходы и другие траты.

Если суд признает человека банкротом, это лишь половина пути. Дальше запускается малоприятная процедура продажи имущества на электронных торгах. По закону реализации подлежит все, кроме единственной квартиры и предметов домашнего обихода на сумму до 10 тыс. рублей. Должнику оставят деньги на счетах в размере прожиточного минимума, одежду, обувь и прочие личные вещи за исключением драгоценностей и предметов роскоши.

Информация о банкротстве хранится в кредитной истории пять лет. На практике это значит следующее:

— На новые кредиты в течение этого времени можно не рассчитывать.

— Три года нельзя занимать управленческие должности и заниматься бизнесом.

— Могут возникнуть проблемы при устройстве на работу и при получении визы.

Вывод: прибегать к процедуре банкротства лучше только в самом крайнем случае.

ПРОФИЛАКТИКА

Создаем резервный фонд

Подушка безопасности в автомобиле может спасти вам жизнь. Финансовая подушка безопасности может спасти нервы, здоровье и имущество в сложных жизненных ситуациях.

Резервный фонд — это неприкосновенная сумма в размере от 6 до 12 ваших окладов, которая хранится в надежном месте. Он может быть потрачен только в экстренном случае. По-хорошему без него не стоит брать кредит вовсе.

Способ создать резервный фонд всего один — ежемесячно откладывать некоторую сумму. Например, по 10 или 20% от доходов. Можно хранить заначку в конверте, но тогда велик соблазн залезть в него до наступления форс-мажора. Есть инструмент получше.

Пополняемый банковский вклад — это стандартная форма сохранения средств. Прост, доступен, надежен. Проценты по вкладам пока еще выше инфляции, что защищает деньги от обесценивания. Сбережения до 1,4 млн рублей в банках застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Если боитесь девальвации, можете разместить кубышку в нескольких валютах. Только учитывайте тот факт, что проценты по валютным вкладам стремятся к нулю. В отличие от рублевых, которые дают 6 — 8% годовых.

Источник: https://www.kp.ru/daily/26980.4/4039077/

Последствия невыплаченного кредита

Платить кредит нужно в любом случае!

Главное правило для любого заемщика: необходимо как можно быстрее решать возникшую финансовую проблему, а не ждать, пока к основному долго добавятся пени и штрафы за просрочку взносов. Сложности с получением дохода редко возникают внезапно: если вас предупредили о предстоящем увольнении, необходимо сразу обращаться в банк и решать способ решения проблемы.

С первой же просрочки должник попадет в «черный список» клиентов банков. Пятно в кредитной истории создаст большие сложности для получения дальнейших займов, и можно будет не рассчитывать на крупную сумму или выгодный процент. Кредитная история проверяется всеми банками, поэтому не стоит портить свою финансовую репутацию.

Если заемщик не идет на контакт, в течение нескольких месяцев сотрудники будут звонить и требовать вернуть долг. Если выплаты не начались, долг будет передан в коллекторское агентство, Коллекторы чаще всего применяют методы психологического воздействия, которые могут оказаться очень неприятными для должника, о спокойной жизни можно будет забыть.

Нередко коллекторы прибегают к прямым угрозам, а также совершают хулиганские действия, направленные на психологическое воздействие. Они могут звонить родственникам должника, угрожать, что заберут детей или причинят им вред. Во всех подобных случаях нужно немедленно обращаться в прокуратуру с жалобой на вымогательство. У коллекторов нет никаких полномочий для подобных действий, и они будут признаны уголовным преступлением.

Долг платить придется, но никто не должен угрожать спокойствию и безопасности должника и членов его семьи.

В итоге дело будет передано в суд, и долг будет взыскиваться уже по исполнительному производству. Для его уплаты может быть продано ценное имущество должника, списываются средства со счетов либо вычитаются деньги из зарплаты, причем размер этого вычета не может превышать 50% в месяц. Во всех случаях до суда дело лучше не доводить, так как должнику придется платить еще и судебные издержки.

Способы решения проблемы

Если нет возможности платить кредит, можно пробовать договориться с банком

Как только намечается ухудшение финансовой ситуации, необходимо обратиться в банк и вместе с сотрудником выбрать оптимальное решение проблемы. В любом банке должнику может быть предложено несколько самых распространенных вариантов:

  1. Реструктуризация долга. В этом случае сумма задолженности делится на более мелкие платежи, и выплачиваться она будет дольше. Для банка это самое выгодное решение, так как с увеличением срока выплат увеличиваются и проценты, которые придется платить должнику. После реструктуризации размеры платежа значительно уменьшаются, и должник должен справиться с новыми обязательствами. Поскольку реструктуризация является договором между банком и клиентом, на кредитной истории она никак не отразится.
  2. Рефинансирование (перекредитование). Если вы получили кредит под высокие проценты, или в банке появилось более выгодное предложение, можно перекредитоваться и таким образом уменьшить размер ежемесячных выплат. Однако это только временное решение: новый долг все равно платить придется, кроме того, новый кредит получится взять только при хорошей кредитной истории. Этот метод подходит тем, у кого несколько долгов: намного проще погасить все задолженности, собрав их в один долг, и не держать в памяти разные суммы и сроки.
  3. Кредитные каникулы. Так называют отсрочку платежей на определенный срок, в течение которого заемщик должен платить только проценты. Это выгодно банку: заемщик будет платить небольшие суммы каждый месяц, при этом тело кредита уменьшаться не будет. Однако для заемщика это часто единственный шанс справиться с обязательствами и избежать просрочки.

Чтобы воспользоваться любым из этих способов, желательно обратиться банк еще до первого уведомления о просроченном платеже. Заемщик должен прийти в отделение и написать заявление на тот или иной способ изменения кредитного договора. Для банка это рядовая ситуация: обычно есть готовая форма заявления, и оно будет рассмотрено достаточно быстро.

Чтобы банк согласился на отсрочку платежа, необходимо представить доказательства уважительной причины. Если клиент не может платить долг из-за увольнения, потребуется копия трудовой книжки, если причиной невыплаты является болезнь, потребуется медицинская справка или выписка из истории болезни. Заявление будет рассмотрено в индивидуальном порядке, после чего будет составлен новый кредитный договор или измененный график платежей.

Задача заемщика после реструктуризации или рефинансирования – строго соблюдать новые правила. Любое отклонение от графика приведет к крупным штрафам, которые все равно придется выплачивать.

Выплата кредита с помощью страховки

Страхование кредита как гарантия своей защищенности

При выдаче крупных займов многие банки убеждают клиента воспользоваться программой страхования от невыплаты, в некоторых организациях помощь страховщика является обязательной.

Клиента страхуют от невыплаты кредита при потере работы, получении инвалидности, кроме того, страхование жизни позволяет родственникам и наследникам получить компенсацию, если заемщик умрет.

Во всех случаях страховая компания выплатит компенсацию только в том случае, если страховой случай наступил не по вине клиента. Если наступил страховой случай, и заемщик больше не может выплачивать кредит, он (или его родственники) должен сделать следующее:

  • Необходимо изучить страховой полис, причем это нужно сделать как можно раньше. Там будут подробно расписаны все случаи, при которых должна выплачиваться компенсация.
  • Далее нужно как можно быстрее уведомить страховую компанию о том, что страховой случай наступил. Обычно на подачу уведомления отводится очень короткий срок, поэтому нельзя тянуть с обращением.
  • Клиент должен подтвердить факт страхового случая: для этого собираются все документы о потере работы, заболевании, присвоении группы инвалидности и т. д. В случае гибели заемщика потребуется свидетельство о смерти и другие документы по требованию страховщика. Компания рассмотрит и проверит документы, после чего будет принято решение о выплате компенсации.
  • Выгодоприобретателем при этом становится банк: страховая компания перечислит на банковский счет всю сумму, необходимую для погашения кредита, после чего заемщик полностью освобождается от выплаты долга.

Однако на такой благополучный исход можно надеяться далеко не всегда. Страховая компания совершенно не заинтересована в выплате денег, и часто клиенты сталкиваются с немотивированными отказами в исполнении условий договора. В этом случае нужно сразу же подавать в страховую компанию письменную претензию, а затем направлять исковое заявление в суд.

Пока вопрос со страховщиком не будет решен, клиенту придется платить кредит самостоятельно, поэтому собирать документы нужно будет как можно быстрее.

В итоге суд рассмотрит дело и обяжет страховую компанию компенсировать кредит банку. При этом клиент может получить дополнительную компенсацию морального вреда.

Выплата кредита через суд

Угрожать коллекторы не имеют права!

Обычно до суда дело доходит через полгода-год после того, как заемщик перестал выплачивать кредит. Банки не заинтересованы в судебном рассмотрении дела, так как оно может тянуться очень медленно, и клиенту будут звонить с предложением списать штрафы и подобрать программу реструктуризации.

Если же дело передано в районный суд, должника вызовут на заседание. Будут выслушаны обе стороны, после чего банк определит итоговый размер задолженности, и будет подготовлен исполнительный лист.

Исполнительным производством занимается служба судебных приставов: они обладают целым рядом инструментов воздействия для возврата требуемой суммы. Долг может погашаться следующими средствами:

  1. Изымается и перепродается имущество должника. Не могут быть изъяты только личные вещи и предметы домашнего обихода, такие как обувь, одежда предметы гигиены и т. д. Формально приставы не имеют права забирать домашних животных, однако такие случаи периодически возникают в практике. Также нельзя отбирать единственное жилье (кроме купленного в ипотеку), а также предметы, с помощью которых должник получает доход.
  2. Списываются средства с банковских счетов. Не могут быть изъяты детские пособия и некоторые другие выплаты социальной поддержки, средства могут списываться с рублевого или валютного счета должника.
  3. Удерживается до 50% зарплаты заемщика. При этом остаток должен составлять не менее прожиточного минимума в регионе на самого заемщика и на каждого иждивенца.

Перед тем, как взять кредит, взвесьте все нюансы!

Если у заемщика нет белой зарплаты и имущества, приставы фактически ничего получить не смогут. Однако при передаче имущества «в подарок» родственникам, чтобы укрыться от выплат, действия заемщика могут быть признаны мошенничеством. В этом случае ему грозит уже уголовная ответственность, поэтому с государством все же лучше не хитрить.

При этом долг уже увеличиваться не будет: его сумма устанавливается решением суда, и никакие пени и штрафы банк уже начислить не может. С сотрудниками службы судебных приставов можно и нужно согласовать график выплат, чтобы постепенно рассчитаться со своими обязательствами. В результате выплаты могут растянуться на несколько лет, и за это время заемщик сможет решить финансовые проблемы и справиться со своими обязательствами.

После возврата долга через суд кредитная история заемщика будет испорчена очень серьезно: получить в ближайшее время кредит в любом банке будет очень сложно, потребуется длительная работа по восстановлению репутации. Во всех случаях лучше как можно быстрее самостоятельно решить вопрос с банком и добиться мирного решения вопроса.

Как быть, если нет возможности оплатить кредит? Ответы ищите в видеоматериале:

Источник: http://JuristPomog.com/administrative/accounts-loans/chto-delat-esli-net-vozmozhnosti-platit-kredit-zakonnye-vyhody-iz-situatsii.html

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.