Кредит с плавающей ставкой

Добавлено в закладки: 0

Что такое плавающая процентная ставка? Описание и определение термина.

Плавающая процентная ставка – это ставка по кредитам, размер которого не зарегистрирован и вычисляется формулой, определенной контрактом. Как правило, она становится приложенной к ставкам на межбанковском рынке, например к MosPrime (Московский Главный Предлагаемый Уровень) – показательный темп предоставления кредитов рубля (депозитов) на Московском денежном рынке.

К такому уровню банк добавляет все еще фиксированный процент. Скажем, уровень MosPrime равен 8%, и фиксированная процентная ставка банка – 2%. Поэтому ставка на кредит сделает 10% (8% + 2%).

В зависимости от условий контракта уровень может быть пересмотрен как ежедневно, и в другие согласованные периоды времени, например ежемесячно. Периоды, через которые банк пересматривает плавающий курс, называют периодами процента.

Обычно банки выпускают кредиты с таким уровнем корпоративным клиентам (юридические лица). Плавающая процентная ставка предлагается физическим лицам во многих, полагается на ипотеку. Насколько это благоприятно или опасно, все должны решить для себя, поскольку риск процента рождается заемщиком.

Плавающая процентная ставка – система оначисления процента, который “связан” с любым индикатором рынка.

Для выпуска кредитов на российском рынке чаще всего используются два индекса: LIBOR (лондонский Международный банк Предлагаемый Уровень или лондонский межбанковский уровень предложения) для кредитов в валюте и MosPrime (Уровень MosPrime — Московский Главный Предлагаемый Уровень) — за рубль.

Значительная доля ипотечных ссуд на Западе разобрана с плавающим курсом. Кредитные учреждения, будучи боящимися банкротства клиентов при резком увеличении в индексах рынка, независимо устанавливают линию, выше которой они не поднимут доли ни при каких обстоятельствах.

Плавающая процентная ставка по ипотечной ссуде обычно состоит из двух частей: фиксированная процентная ставка (основной процент) и определенный плавающий индекс, который при добавлении этих двух размеров сделает плавание темпа общей процентной ставки. Если индекс повысится, то и полный процент увеличится, и заемщик должен заплатить больше по такой ипотечной ссуде. Если ценность индекса уменьшается, заемщик может экономить на платежах.

Что такое MosPrime?

MosPrime (Московский Главный Предлагаемый Уровень) — показательный темп предоставления кредитов рубля (депозитов) на Московском рынке. Этот уровень сформирован National Currency Association (NCA) на основе темпов размещения кредитов рубля (депозиты), о которых объявляют ведущие участники российского денежного рынка к первоклассным финансовым учреждениям.

Ставки, о которых объявляют банки формирования показательного уровня Уровня MosPrime, являются исключительно показательной информацией, в то же время ставки, о которых объявляют, должны отразить ставки уровня интереса, на которых участвующие банки во время объявления о цитатах будут готовы предоставить кредиты, выпущенные согласно законодательству Российской Федерации к первоклассным финансовым учреждениям, которые проводят операции на Московском денежном рынке. Банки объявляют о ставках, по которым они могли поместить средства в межбанковский рынок в 11:45 по московскому времени. В 12:30 “фиксирующий” – издано постоянное значение уровня в течение конкретного дня. MosPrime окупается для ночных условий, 1 неделя. 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев. У этих периодов есть соответствующие обозначения — MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m соответственно.

От чего зависит ставка по вкладу?

Выбирая вклад Вы, вероятно, поняли что процентная ставка для вклада не идентичный размер. И она может измениться от довольно большого количества параметров. В этой части статьи мы попытаемся описать самого важного из них.

Валюта – вероятно, наиболее сильно влияющий параметр. Вы уже заметили, что ставка на депозиты в рублях во многих банках достигает 10% и может быть еще выше, чем он. В то же время на том же самом продукте и в том же самом банке уровень согласно программе в долларах едва достигает 5%, и в евро – еще ниже. Это связано со стабильностью валюты и инфляции в этих странах.

Надежность банка и его деятельности – другой довольно важный индикатор. Так, например, один из лидеров финансового рынка (включая рынок депозитов) Сбербанк никогда не отличался по высоким показателям, и все связано с тем, что многие люди, оценивающие его надежности, готовы согласиться с более низким уровнем спать мирно и волноваться о деньгах. Кроме того, у того же самого Сбербанка есть доступ к довольно дешевому (относительно депозитов) к деньгам Центрального банка, который он получает по возмещающему уровню поэтому, он в большей части предоставляет себе активы и не пытается собрать больше денег населением. Для другого примера возможно дать Домашний Кредитный банк, какое наличие довольно высоких показателей на кредитах на население в состоянии позволить себе привлечь депозиты также по более высоким ценам.

Термин и сумма вклада – не менее влиятельные индикаторы на уровне. Более будет сумма и термин вклада, уровень будет выше.

Другие условия вклада – они не так сильно влияют на индикатор, но после всего некоторого увеличения, или сокращение ставок в зависимости от этого примечательно, это используется – ли условие или нет. Возможность полного или частичного раннего удаления денег или возможность пополнения вклада могут быть такими условиями.

Плюсы и минусы

У обоих установленных, и плавающие курсы есть и плюсы и минусы. Фиксированная процентная ставка на банковском кредите определяет определенный размер уровня весь период кредита благодаря тому, что у клиента есть возможность точно, чтобы запланировать расходы по кредиту в семейном бюджете. Это, мы можем оценить заранее, потянем ли «мы» кредит, и мы будем знать в то же самое время, когда мы не должны больше делать доплаты. В условиях экономической нестабильности фиксированная процентная ставка более благоприятна заемщику, как дает шанс вычислить расходы на обслуживание кредита до конца всего периода кредитования.

Однако как мы уже видели в фиксированной процентной ставке помещены также рыночные риски банка, который ведет к повышению ее цены. Плавающий курс, например, на ипотеке, на идентичном периоде кредитования всегда ниже, чем фиксированное.

Кроме того, плавающий курс позволяет банкам давать с легким сердцем кредиты на более длинный период, делая их, более доступными клиенту из-за сокращения ежемесячной долговой нагрузки на заемщике. У плавающего курса есть также недостатки. Рассматривает их:

  • главный риск клиента – просто «плавание» уровня. Это может, как уменьшиться, сократив ежемесячный платеж, и повыситься;
  • структура плавающего курса, если это основано на объективном индексе рынка, довольно сложна для понимания жителя и требует довольно высокой финансовой грамотности. Клиент, как правило, без того, чтобы сообщать подробности, чувствует плавающий курс на кредите как одностороннее право банка поднять процентную ставку. Хотя положение закона непосредственно запрещает приблизительно двум годам банки подобные действия.

Некоторые эксперты говорят о недостатках плавающих курсов вполне твердо. Неправильно переложить ответственность для долгосрочного прогноза развития финансового риска для среднего гражданина. Клиент вычисляет возможности, происхождение текущей зарплаты, и едва будет в состоянии заплатить кредит значительным ростом в процентных ставках.

Таким образом выбрать? Все зависит от определенных обстоятельств. Если заемщик берет кредит, когда ставки кредита на рынке низко, то это целесообразно, чтобы разобрать кредит под фиксированной процентной ставкой, т.е. сделать запись низкого процента на весь период кредита. В сегодняшней ситуации, когда ставки на ипотечные кредиты довольно высоки, это более правильно, чтобы разобрать кредит под плавающим курсом, понимая, что его переменный компонент уменьшит это, мы теперь также смотрим. Таким образом клиенты, которые взяли сегодня кредит под уровнем 20% в год в следующем году, уже могут заплатить 15 — 17% на кредите.

Источник: https://biznes-prost.ru/plavayushhaya-procentnaya-stavka.html

Кредитные продукты могут выдаваться под фиксированную или плавающую ставку. Заемщик в первом случае обязуется платить за использование полученной суммы неизменный на протяжении всего срока сделки процент. Платежи можно повысить или снизить лишь по соглашению сторон с последующим пересмотром сопутствующих параметров погашения задолженности. Одностороннее изменение ставки считается грубым нарушением условий договора и может повлечь за собой расторжение сделки с последующей выплатой штрафов.

Что такое ролловерный кредит?

Ролловерный кредит – это любая ссуда, средства по которой выдаются под плавающую процентную ставку. К уникальным особенностям этого займа следует отнести наличие обширного списка критериев, которые в течение всего срока сделки влияют на совокупный размер переплаты. Процентная ставка может повыситься и снизиться несколько раз на протяжении действия договора. Для снижения влияния частых незначительных колебаний банк задает временные промежутки, по истечению которых актуальная ставка корректируется в ту или иную сторону.

Процентная ставка по ролловерному кредиту включает:

  • Неизменную маржу – минимальный платеж для гарантированного получения кредитором прибыли;
  • Изменяемую доплату – дополнительного платежа, размер которого меняется с учетом конъюнктуры рынка.

Чтобы кредит с плавающей ставкой вызвал интерес среди представителей целевой аудитории, уровень маржи обязан соответствовать актуальному на момент заключения договора показателю

рекомендованной Центральным банком ставки. На уровень доплаты при этом влияют различные внешние факторы. В итоге при удачном стечении обстоятельств заемщик может сэкономить крупную сумму. Однако допускается и неблагоприятный исход, когда стремительное повышение ставки приводит к существенному увеличению конечного уровня платежей по займу.

Оформление ролловерных кредитов

Финансовые учреждения лишь изредка предлагают клиентам займы с плавающей процентной ставкой. Эта схема кредитования встречается при заключении долгосрочных сделок, рассчитанных на сотрудничество сроком от трех лет. Встречаются также среднесрочные ролловерные ссуды, но при краткосрочных сделках финансовые учреждения ориентируются исключительно на фиксированные процентные выплаты с различными доплатами.

Ролловерные кредиты предоставляют:

  1. Банковские учреждения;
  2. Кредитные кооперативы;
  3. Банковские консорциумы.

Процесс оформления займа ничем не отличается от получения ссуды с фиксированными начислениями. К клиенту выдвигается обозначенный заранее список требований, в частности нужно подтвердить текущий уровень платежеспособности и трудовой стаж. Во время согласования условий договора стороны могут договориться об оптимальных промежутках времени – субпериодах, по истечении которых автоматически выполняется пересмотр ставок. Банки оставляют за собой право начислять штрафы и применять прочие санкции в случае возникновения просроченных выплат. В свою очередь заемщик может претендовать на сокращение переплаты при снижении базового процента.

Погашение кредитов с плавающей ставкой

Оформляя ссуду, клиент обязуется платить исходную ставку на протяжении указанного в договоре срока без скрытых комиссий и дополнительных начислений. Однако после наступления согласованной сторонами даты ставка будет изменена в большую или меньшую сторону. Промежуток времени между коррекцией процента часто составляет от трех до шести месяцев. Некоторые учреждения применяют схему ежегодного изменения ставки. В отдельных случаях от клиента требуется предоставление дополнительных документов, например, справки о доходах.

На изменение ставки влияет:

  • Продолжительность субпериодов – длительность временных отрезков для пересмотра условий соглашения;
  • Экономическая ситуация в стране, включая колебание текущих валютных курсов и показателей инфляции;
  • Действующая внутренняя кредитная политика обслуживающей ссуду банковской организации;
  • Выполнение заемщиком условий соглашения, в том числе отсутствие просроченных регулярных платежей.

Ролловерный кредит в течение первого субпериода имеет статичную ставку, которая может как измениться по пришествию оговоренного сторонами срока, так и остаться неизменной на протяжении действия договора. Клиент вправе согласовать с кредитором различные критерии, от которых зависит результат пересмотра процентных ставок.

Заключение договора по ролловерному займу не означает, что на параметры погашения можно влиять в одностороннем порядке. Выплаты корректируются исключительно с учетом прописанных в документах условий, причем заемщик может настоять на добавлении дополнительных критериев, повышающих шанс снижения ставок.

Проблемные ролловерные кредиты

При возникновении проблем с погашением займов, предполагающих пересмотр исходной процентной ставки, заемщику рекомендуется немедленно обратиться в выбранную для сотрудничества организацию. Кредитор может предложить пересмотр условий сделки. Если параметры начисления процентов провоцируют непредумышленное нарушение договора, допускается вариант с реструктуризацией образовавшейся задолженности.

Во избежание проблем с погашением ролловерного кредита рекомендуется:

  1. Заранее обсудить с финансовым учреждением условия регулярного рефинансирования;
  2. Выбрать оптимальный субпериод, отталкиваясь от перечня влияющих на изменение ставки факторов;
  3. Согласовать перечень критерии, от которых зависит повышение или снижение процентных платежей;
  4. Обратить внимание на сопутствующие выплаты и комиссии;
  5. Подключить уведомления по SMS и e-mail для получения информации об изменении ставок;
  6. Отказаться от автоматических платежей в счет погашения займа;
  7. Выполнять перерасчет регулярных выплат сразу же после коррекции базовой ставки по кредиту.

Повышение или снижение обязательных платежей должно обосновываться изменением критериев, влияющих на результаты сделки. Прежде чем давать согласие на сотрудничество с кредитором, заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с текстом договора. Проблемы в процессе погашения кредита часто возникают из-за допущенных на стадии заключения сделки ошибок. Если интересы одной из сторон ущемляются, рекомендуется пересмотреть параметры сделки. В противном случае повышается вероятность расторжения договора через суд.

Изменить условия соглашения следует в случае:

  • Снижения платежеспособности;
  • Необоснованного повышения ставок;
  • Появления просроченных платежей;
  • Начисления скрытых комиссий;
  • Рефинансирования сделки;
  • Реструктуризации задолженности.

За счет исключения из расчета процентной ставки дополнительных платежей, в частности страховых выплат, заемщик снизит совокупную стоимость кредита. В свою очередь финансовые учреждения гарантированно получат стабильные выплаты по договору даже после повышения показателя инфляции. Банки также оставляют за собой право отказаться от оформления классических ролловерных кредитов в пользу смешанного типа займов.

Ссуды с плавающей процентной ставкой пользуются спросом среди заемщиков и кредиторов. К основным преимуществам подобной формы финансирования относится возможность регулировать платежи с учетом актуальных рыночных условий. Однако на практике получить выгоду позволяет лишь внимательный подход к расчётам.

Источник: https://idco.ru/kredit-s-plavayusey-procentnoy-stavkoy

Фиксированная процентная ставка

Термин фиксированная процентная ставка означает, что назначенная по кредиту или займу процентная ставка в течение всего времени договора меняться не будет. Если при подписании кредитного договора была назначена ставка по ипотеке 11%, то сколько бы не длился договор ипотечного кредита (15, 20 или 50 лет) не смотря ни на какие экономические ситуации в стране и в мире процентная ставка по этому договору не изменится.

Стабильность — один из весомых плюсов такой процентной ставки. Ведь если берется, например, ипотека, то понимание, что за все время требования финансовой организации по отношению к вашей ссуде не изменятся прибавляет оптимизма. Ведь сроки по ипотеке могут достигать пятидесяти лет, а за это время может произойти все что угодно. Второй плюс такой ставки в том, что всегда можно спрогнозировать свои платежи. При подписании договора займа или кредитного договора приложением идет график платежей на весь срок договора, при досрочном погашении части основного долга график пересчитывается и утверждается. Таким образом в любой месяц всегда известна сумма, которую необходимо погасить и зная это можно планировать свои расходы. Еще одним плюсом по отношению к плавающей или комбинированной процентной ставке является возможность заключать кредитный договор как с аннуитетными так и с дифференцированными платежами.

Минусами фиксированных процентных ставок является их большая величина по сравнению с аналогичными кредитными договорами с плавающими и комбинированными процентными ставками.

← Факторинг
Также вы можете почитать в словаре о:

Источник: https://GeoCredit.net/enc/fiksirovannaja_procentnaja_stavka

Что такое фиксированная процентная ставка?

Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли – 200 000 рублей.

Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка – это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.

Кредиты по фиксированной ставке

Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?

Главный плюс последней – в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.

Плавающая ставка ниже на момент оформления займа. Но ее основной минус – привязанность к межбанковским индексам, которые сильно зависят от внутриэкономической обстановки и международных экономических процессов. Если на месяц вперед предсказать поведение данного показателя хоть как-то можно, то на год и более – тяжело. Он может как сократиться, сделав кредит более выгодным для заемщика, так и вырасти, причем значительно. Для физических лиц это как русская рулетка.

Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.

Ипотека по фиксированной ставке

Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная – ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но – только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр – свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.

Особенности

В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.

Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:

  • Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.

  • Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.

Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.

Как изменяется и рассчитывается

Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.

Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.

Собственно, тем и хороша при оформлении кредита фиксированная ставка, что заемщик может быть уверен в ее постоянной величине. Если кредитное учреждение в одностороннем порядке попробует ее изменить, можете смело идти в суд.

Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.

Какая ставка в Сбербанке

Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.

По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.

В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.

Основной плюс неизменной процентной ставки – ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.

Основной минус данного варианта – такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).

Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.

В чем отличия от плавающей процентной ставки

Подведем итог:

  • Фиксированная и плавающая процентная ставка формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.

  • Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.

  • Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.

Источник: https://refinansirovanie.org/sovety-dlya-dolzhnikov-i-kreditorov/167-fiksirovannaya-procentnaya-stavka.html