Каком интернет банкинг

Интернет-банкинг за рубежом: история и современное состояние

Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, были реализованы западными банками еще в 1980-х гг. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (данная услуга получила название Home banking). Распространение Интернета позволило ведущим банкам мира внедрить системы доступа к информации, а затем — и к операциям со счетами. В 1995 г. в США был создан первый в мире виртуальный банк — Security First Network Bank. Главной причиной создания данного банка послужило то, что в США существовало ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Он успешно работает и на сегодняшний день, являясь одним из лучших банков такого рода.

В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 г.

В это же время в экономической литературе появляется новый термин branchlessbank (бесфилиальный) — банк, который функционирует исключительно в Сети. К примеру, в Европе существует два банка, обслуживающих население, которые ведут в Интернете весь свой бизнес. Таким является голландский ING Direct, оперирующий более, чем в пяти европейских странах, и Egg, деятельность которого в основном представлена в Великобритании и во Франции.

Наряду со стационарными банками, предоставляющими услугу интернет-банкинга, на Западе успешно работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании — организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение — это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для виртуальных банков достаточно высока. Задачей банков является перевод пользователей от стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций.

Тем не менее, несмотря на ряд преимущества, интернет-банкинг имеет и недостатки, которые систематизированы и представлены в таблице 1.

Таблица 1

Преимущества и недостатки интернет-банкинга

Преимущества

Недостатки

Возможность открытия счета в любом банке

Риск взлома системы банка

Быстрый и эффективный способ управления банковским счетом

Задержка банком денежных переводов (начисляемые банком пени за каждый день просрочки)

Получение доступа к счету с любого компьютера из любой точки земного шара, имеющего выход в Интернет

Проблемы с получением SMS-сообщения с кодом подтверждения при пребывании за границей

Отслеживание операций с пластиковыми картами, а также перевод денег и использование услуг интернет-магазинов

Несовершенство правовой базы

Экономия на банковских комиссиях

Риск потери денежных средств

Интернет-банкинг высоко развит на территории стран Европы, где лидерами по популярности этого вида услуг являются Нидерланды, Германия и Дания. А в Швеции такими онлайновым услугами по состоянию на 2012 г. пользуются 73,7 % от общего числа пользователей Интернета. Второе место прочно удерживают США, а замыкает список стран — Россия .

В США почти все крупнейшие банки оказывают услугу интернет-банкинга, и на Интернет приходится 3 %, а в Европе — 4 % от общего объема всех банковских операций.

Интернет-банкинг как вид услуг, несмотря на определенные трудности, довольно быстро развивается — ведь в условиях серьезной конкуренции со стороны традиционных банков, интернет-банки вынуждены предлагать значительно более высокий процент — до 4 % годовых, в то время как традиционные банки редко выставляют более 0,5–0,6 % .

На Западе количество банковских операций, осуществляющихся через сеть, уже превысило 30 % от общего объема операций, проводимых клиентами кредитных учреждений. Количество клиентов интернет-банкинга в Европе и США уже превысило 120 млн чел., при этом в одной только Европе оборот интернет-банкинга составляет сегодня 5 млрд евро. По данным компании Gomez Advisors, специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм, 62 % опрошенных банков предоставляют по Интернету информацию о совершении транзакций в реальном времени.

Общий рейтинг интернет-пользователей, использующих услугу интернет-банкинга по состоянию на 2012 г., представлен на рисунке 1.

Рис. 1. Рейтинг пользователей услуги интернет-банкинга по странам (составлено автором на основе )

Общий объем операций, осуществляемых вне банковских отделений, т. е. через банкоматы, телефоны и компьютеры, в США растет ежегодно на 15 % и сейчас составляет около 75 %; 80 % банков предлагают услуги домашнего банкинга — от электронной оплаты счетов до управления инвестиционными портфелями. В настоящее время в странах Западной Европы таких, как Германия, Испания, Франция и Нидерланды, электронных банков в 2 раза больше, нежели в США. У потребителей наивысшим рейтингом по качеству предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

Наиболее широко банковские интернет-услуги представлены в странах Северной Европы — Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 95 % банков и пользуются 80 % клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются почти 40 % населения, что ставит Швецию в один ряд с мировыми лидерами в области развития систем интернет-банкинга. Достаточно высокая для Европы степень «интернетизации» населения привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. На сегодняшний день безусловным лидером интернет-банкинга в Швеции признан Skandia Banken, являющийся подразделением страховой группы Skandia .

Не стоит забывать, что сам рынок интернет-банкинга возник именно в США и на данный момент все же является одним из наиболее развитых в мире. Прежде всего, это выражается в том, что клиент американского банка может получить максимальное количество услуг через интернет: помимо всех операций со счетом, покупки/продажи валют, торговли на фондовых рынках, клиент может застраховать свои депозиты, получить различные кредиты, получать персонифицированную финансовую информацию и пр. Также, в отличие от Европы и России, вход в саму систему интернет-банкинга для клиентов некоторых американских банков может осуществляться путем ввода данных пластиковой карточки (выданной банком клиента) на сайте банка. Также, сравнивая рынки России и США, можно отметить следующие особенности.

Во-первых, американская интернет-система, через которую клиент осуществляет все операции, чаще всего не отделяется от сайта банка: у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс / дизайн похож на интерфейс / дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр.

Во-вторых, в США для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL.

В-третьих, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что в США данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Понятно, эти издержки очень малы, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.

В США почти все крупнейшие банки оказывают услугу интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union. Всего 86 банков из 100 крупнейших банков Америки оказывают интернет-услуги. Несмотря на то, что все банки стараются предоставить своим клиентам полный спектр финансовых интернет-услуг, у некоторых банков существуют свои специфические черты в интернет-обслуживании. Так, Wells Fargo позволяет своим частным клиентам интегрировать свою систему с такими программами учета личных финансов, как Microsoft Money и Quicken, а Citibank позволяет клиенту составить годовую схему платежей по коммунальным и прочим услугам.

Любопытно, что, по данным различных аналитических компаний, количество пользователей банковских интернет-услуг в США сильно разнится: от 8,8 млн. до 28,5 млн. человек. Основной услугой, которой клиенты американских банков пользуются через Сеть, является получение выписки со счета. Все аналитики предсказывают большие темпы прироста новых пользователей и увеличения спроса на различные виды банковских интернет-услуг.

Из-за опасений, связанных с безопасностью транзакций и традиционно высокой доли расчетов с использованием бумажных чеков, США несколько отстают от Европы. Тем не менее, удаленные сервисы используют уже около 50 % американцев, имеющих расчетные счета и депозиты.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что услуга интернет-банкинга продолжает с каждым годом завоевывать всё новые и новые страны, неуклонно возрастает число пользователей данной услуги, что в конечном итоге скажется и на качестве предоставляемой услуги. Отметим, что по числу пользователей интернет-банкинга первое место прочно удерживают страны Северной Европы (Швеция, Финляндия), несмотря на то, что пионерами в организации первого виртуального банка являются США.

Литература:

1. Коробов, Ю. И. Развитие информационных технологий и их влияние на банковскую деятельность / Ю. И. Коробов, А. В. Канофьев // Банковские услуги. — 2003. — № 5. — С. 15–17.

Источник: https://moluch.ru/conf/econ/archive/133/7635/

Интернет-банкинг: преимущества и недостатки

Интернет-банкинг — это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме — через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету.

Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.

Возможности интернет-банкинга позволяют:

Отправлять в банк все виды финансовых документов;

Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

Оперативно получать сообщения об ошибках;

Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк»

Изначально система «Клиент-Банк» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для частных клиентов. Клиент-Банк — это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации.

Интернет-банкинг — более совершенная модификация системы «Клиент-Банк». Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Таким образом, можно сказать, что интернет-банк — это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Клиент-Банк».

Основные преимущества интернет-банкинга

Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.

Простота процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки.

Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Интернет-банкинг позволяет экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

Главные недостатки интернет-банкинга

Во-первых, это относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет.

Во-вторых, высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы интернет-банкинга требуется от 1 до 5 млн. долларов США

Источник: https://studwood.ru/637296/bankovskoe_delo/internet_banking_preimuschestva_nedostatki

Популярные группы

Недавно фонд «Общественное мнение» спросил россиян, что они знают об услуге «интернет-банк». Выяснилось, что 74% не знают ничего или не хотят ее применять. И лишь 13% респондентов пользуются. Банкиры подтверждают: спрос на виртуальные банковские услуги невелик, хотя ассортимент функций интернет-банков растет как на дрожжах.
Маловато будет
Многие эксперты считают, что результаты опроса ФОМ недалеки от истины. «Интернет-банкинг для физлиц не получил должного распространения. В основном это связано с тем, что он часто неудобен и интуитивно непонятен клиенту. С опросом я в целом согласна, так как клиент преимущественно использует банк как инструмент получения зарплату на свою карту», — говорит замначальника управления разработки технологий розничного бизнеса Пробизнесбанка Мария Гладких.
Но в разных аудиториях статистика может сильно отличаться. «Если бы опрос проводился среди банковских клиентов 18—35 лет, об интернет-банке, скорее всего, слышали бы 74% респондентов», — уточняет картинку замдиректора департамента карточных и дистанционных технологий Росбанка Александр Серяков, добавляя, что в банке среди клиентов этой возрастной группы интернет-банком пользуется подавляющее большинство.
В опрошенных «ЭВ» банках доля пользователей онлайн-банка среди клиентов-«физиков» варьируется от 10% до 45%. Аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова подсчитала, что «средняя температура по рынку» 22—27%. Директор департамента банковских карт банка «Стройкредит» Владимир Тарико детализирует: для банков, которые не делают ставку на обслуживание через удаленные каналы, эта цифра ниже: 5—7%, Эксперт отмечает, что традиционные каналы обслуживания в нашей стране по-прежнему более приоритетны в основной аудитории розничных клиентов, но постепенно ситуация будет меняться: в ближайшие 2—3 года число людей, которые не знают и ничего не хотят знать об услуге онлайн-банкинга, сократится с 74% до 50—60%. «На это повлияет распространение в России широкополосного доступа к Сети и нарастающее информирование об услуге в прессе и обиходе», — добавляет начальник отдела по развитию интернет-банка Альфа-банка Дмитрий Каштанов.
Кому это надо?
Начальник отдела дистанционного банковского обслуживания банка ВТБ24 Елена Дегтева уверена: интернет-банк пригодится клиенту с любым банковским продуктом, будь то вклад, кредит, металлический счет, расчетный счет, кредитная или дебетовая карта. «Кроме информационного сервиса, с помощью которых клиент всегда может контролировать состояние и расходы по своим банковским продуктам, интернет-банк дает возможность воспользоваться операционным сервисом. Например, открыть и пополнить вклад, погасить задолженность по кредиту, оплатить счета поставщиков разных услуг», — говорит она.
Специалист обращает внимание, что сейчас в России сложно найти розничный банк без услуги дистанционного управления финансами с помощью интернет-банка.
Как сделать верный выбор?
Эксперт портала «Банки.ру» Елена Сударикова считает, что «прожиточный минимум» любого интернет-банка обязательно должен включать следующие услуги: формирование выписки по операциям, платежи за мобильную связь и другие распространенные сервисы, внутренние и внешние рублевые переводы. Без этих опций онлайн-банкинг нефункционален. Претендовать же на «звание» действительно качественного интернет-банка могут лишь те игроки рынка, которые предоставляют по-настоящему богатый спектр виртуальных «фишек».
Итак, через идеальный виртуальный банк клиент сможет сделать мгновенный внутренний и внешний перевод рублей и зарубежной валюты, в том числе только по номеру карты; оплатить услуги ЖКХ, налоги, штрафы через обширный список партнеров банка — получателей платежей; связаться с банком через систему внутренней защищенной переписки; создать шаблоны регулярных распоряжений; оформить виртуальную карту. Кроме того, интернет-банк должен по максимуму заменять собой отделение банка, что подразумевает дистанционное решение таких задач, как блокировка/разблокировка/выпуск/перевыпуск карты; заявки на увеличение лимитов по операциям; открытие и закрытие счетов и вкладов; подача заявок на кредит; подключение/отключение допуслуг вроде смс-информирования; заказ заверенных банком документов.
Существует ли такое web-банковское чудо? Елена Сударикова говорит, что полностью перечисленным выше критериям не соответствует ни один интернет-банк: «Каждый банк создает систему для определенного типа пользователя, делая акцент на нужный своему клиенту функционал».
Товар лицом
Опрос примерно десятка банков подтверждает этот тезис. «Прожиточный минимум» есть у всех интернет-банков, но каждый выделяет отдельные преимущества. Так, в Альфа-банке обращают внимание на возможность моментального пополнения пяти систем электронных денег, мгновенный вывод средств с электронных кошельков на счет в банке и количество услуг, которые доступны к оплате через интернет-банк.
ВТБ24 считает уникальной возможность безналичного снятия денежных средств с карты любого банка. В Пробизнесбанке преимуществом называют большой выбор настроек безопасности.
Руководитель экспертной группы банковских технологий СБ Банка Максим Волков рассказывает, что выделиться среди конкурентов сайту позволяет возможность работы в любой оперсистеме настольного компьютера и ноутбука, будь то Mac OS, Linux или Windows. «Традиционно программы «банк—клиент» работают только под OS Windows, и пользователю — компании или физлицу — часто нужно иметь хотя бы один компьютер с этой оперсистемой или устанавливать ее на компьютере параллельно с действующей, что неудобно».
Начальник отдела развития альтернативных каналов продаж Райффайзенбанка Татьяна Белозерова подчеркивает, что важное место в интернет-банке занимает валютные переводы за рубеж и обмен валют: «Не все российские банки акцентируют внимание на подобных операциях и могут их считать своим «коньком».
Мошенников бояться — в Интернет не ходить
Воришки, которые виртуозно воруют деньги с электронных счетов банковских клиентов, сворачивать «деятельность», похоже, не собираются. «Активность мошеннических операций в интернет-банкинге в целом по рынку постоянно возрастает», — говорит Валерий Торхов. Как часто происходят мошенничества на рынке? «Примерно одно на 100 тыс. клиентов», — подсчитал Максим Волков. Банкиры неохотно разговаривают на тему онлайн-хищений и в большинстве своем утверждают, что либо не сталкивались с ними, либо речь идет о единичных случаях. «Уровень безопасности интернет-банка я могу оценить как 100%, эта цифра вполне достижима, если пользователь соблюдает простые правила безопасности — те же, что и при работе в сети Интернет», — уверяет Дмитрий Каштанов.
Правила эти простые — своевременное обновление лицензионных антивирусных программ, использование виртуальной клавиатуры, конфиденциальность платежной информации. Но во многом уровень защиты от web-преступников зависит вовсе не от клиента. «Чтобы «на глазок» оценить безопасность интернет-банка, нужно уточнить в кредитной организации, предоставляет ли она услугу

подтверждения операций одноразовым паролем. Важно, чтобы банк также фиксировал не только телефонный номер, привязанный к онлайн-банку, но и идентификационный номер сим-карты», — советует Елена Сударикова.
Кстати, повышение безопасности web-банкинга эксперты называют одной из важнейших точек роста этого сегмента. Среди других тенденций Владимир Тарико, к примеру, называет интеграцию базового функционала с социальными сетями, расширение списка получателей услуг, создание финансового дневника-планировщика клиента в системе онлайн-операций. Управление личными финансами в интернет-банке, — вообще одно из самых свежих веяний рынка. «Эта услуга помогает планировать клиентам свой бюджет», — объясняет Сударикова, называя в числе банков, которые внедряют такие системы, СМП банк, ТКС-банк, банк «Связной», Альфа-банк и «Сбер».
Екатерина Александрова

Источник: https://subscribe.ru/digest/economics/money/n887701.html

Интернет-банкинг: плюсы и минусы

Интернет-банкинг — это удобный и современный сервис. Но у него есть свои достоинства и недостатки.
Человеку предлагается массу различных услуг, естественно, небесплатно. Расплатиться за них можно наличными на месте или как в случае с коммунальными платежами на почте, отделении банка. Однако с платежами часто возникают проблемы: нужно потратить время и приехать в отделение, а там, как всегда, очередь и куча документов. Из-за этого впустую тратить время и деньги. Избежать этого помогает услуга под названием интернет-банкинг. Суть ее сводиться к тому, что вы можете войти в сеть и со своего банковского счета произвести оплату за товары и услуги. И с каждым годом пользователей интернет-банкинга становится все больше.
Преимущества онлайн банкинга в том, что вы можете совершать платеж из любой точки мира даже из космоса можно, если имеется доступ в интернет. Безусловно, это экономит время. Не надо ходить в банк, не надо долго заполнять бумаги и объяснять операционисту, что вам нужно. Вы просто заходите в программу клиент и на сайт банка под своим логином и паролем, заполняете форму и проводите платеж. При необходимости можете распечатать платежку и сохранить историю операций. Все просто и быстро! Однако и недостатки у интернет-банкинга тоже есть.
Самым большим недостаткам для сотрудничества с онлайн сервисом банка остаются дополнительные риски. Это касается проникновения в канал общения клиента с банком, а также проникновение злоумышленников и совершении платежей от владельцев счета. Таких случаев достаточно. Доступ к счету злоумышленники получают из-за беспечности клиента, разбрасывающихся паролями и посещающих фишинг-сайты, способные вытянуть конфиденциальную информацию из компьютера. Естественно, с этим злом идет борьба. Пожалуй, главное средство — подтверждение платежа с помощью пароля, который генерируется автоматически и направляется на мобильный телефон владельца счета. Без такого подтверждения платеж не будет проводиться. Ну и конечно стоит проявлять повышенную осторожность при работе в интернете.
Есть у банкинга и другая проблема: не все клиенты банка пользуются системой. Причина в банальной психологии. Дело в том, что люди привыкли доверять деньгам, которые можно потрогать и отнести тому человеку, которого ты видишь перед собой. К счастью, клиенты банков все чаще обращаются к интернет-банкингу. Тем не менее банкиры обращают внимание на безопасность сервиса и дают клиентам рекомендации по защите своих данных.

Источник: https://maksfin.ru/info/articles/internet-banking-plyusy-i-minusy/