Какие бывают кредиты

Содержание

Особенности аннуитетных платежей

Наиболее часто банки предлагают клиентам оплачивать кредит одинаковыми ежемесячными взносами. Данный тип выплат называется аннуитетным. Сумма к оплате состоит их части основного долга и переплаты. При этом доля основного долга в первые месяцы небольшая, а основная часть суммы к оплате состоит из начисленных процентов.

Существует два вида платежей по кредиту. Какой из них выбрать — решать заемщику

Существует два варианта расчет: ручной и на калькуляторе. Кредитный калькулятор располагается на сайте любого крупного банка. С помощью такого инструмента можно определить размер процентов, сумму, идущую на погашение кредита, размер переплаты.

Приведем пример. Клиент оформил займ на 100 тыс. руб., сроком на 24 месяца по ставке 18% годовых. График будет выглядеть следующим образом:

№ платежа Дата Сумма Основной долг Проценты Комиссии Остаток основного долга
1 Декабрь, 2017 4 992,41 3 492,41 1 500,00 нет 96 507,59
2 Январь, 2018 4 992,41 3 544,80 1 447,61 нет 92 962,79
3 Февраль, 2018 4 992,41 3 597,97 1 394,44 нет 89 364,83
4 Март, 2018 4 992,41 3 651,94 1 340,47 нет 85 712,89

Из таблицы видим, что максимальный размер процентов – в первые месяцы, и он постепенно снижается. Доля основного долга в ежемесячном платеже, наоборот, увеличивается. Исходя из этой особенности, аннуитетная схема выгодна тем клиентам, которые оформили краткосрочный займ. Для длительных кредитов (ипотека, автокредит) лучше выбрать дифференцированную.

Ручная схема оплаты подразумевает некоторые знания в области экономики и элементарных вычислительных умений. В кредитном договоре, если выбрана аннуитетная схема, приводится следующая формула:

где x – размер ежемесячной выплаты,
S – сумма кредита,
P – (1/12) процентной ставки,
N – период кредитования в месяцах.

Формула достаточно проста, но стоит уделить внимание указанию процентной ставки. Она приводится не в годовом, а месячном эквиваленте. Также можно узнать и сумму переплаты: полученный ежемесячный платеж необходимо умножить на количество месяцев кредита (1 год – 12 мес., 3 года – 36 мес. и т.д.). Из полученной величины нужно вычесть размер самого кредита.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме каждый месяц клиент выплачивает разные суммы, которые постепенно уменьшаются. Сумма выплаты также состоит из суммы основного долга и процентов, но в отличие от аннуитетного платежа, большую часть выплат составляет сумма основного долга. Приведем тот же пример, но с дифференцированной схемой:

№ платежа Дата Сумма Основной долг Начисленные проценты Комиссии Остаток задолженности
1 Декабрь, 2017 5 666,67 4 166,67 1 500,00 нет 95 833,33
2 Январь, 2018 5 604,17 4 166,67 1 437,50 нет 91 666,67
3 Февраль, 2018 5 541,67 4 166,67 1 375,00 нет 87 500,00
4 Март, 2018 5 479,17 4 166,67 1 312,50 нет 83 333,33
5 Апрель, 2018 5 416,67 4 166,67 1 250,00 нет 79 166,67

В отличие от предыдущего расчета, где ежемесячная выплата составляла 4992 руб. здесь он выше, но ежемесячно уменьшается. Кроме того, если при аннуитетном способе в первый месяц сумма выплаты основного долга составляла 3492 руб. и постепенно уменьшалась, то в данном случае она стабильна и составляет 4166 руб.

Схема наглядно показывает различия в платежах

Конечно практически каждого клиента волнует конечная сумма переплаты. В данном случае — 18750 руб., а при аннуитетной схеме – 19818 руб. То есть дифференцированный платеж более выгодный, но здесь есть нюанс: если планируется погасить кредит раньше, то при выплате в течение первых 3-5 месяцев пользования займом, лучше выбрать аннуитетный платеж. А если планируется частичное досрочное погашение либо оплата долга полностью через 1-2 года, то лучше выбрать дифференцированный вариант.

Формула для ручного расчета также существует и прописана в договоре кредитования. Расчет производится в ряде этапов:

  • определение основной части долга к выплате:
    Платеж = величина кредита / период кредитования (в мес.);
    В нашем примере сумма основного долга такая:
    100000/24 = 4166, 67 руб;
  • определение процентной части:
    Платеж = Остаток основного долга * годовая ставка / 12
    В нашем примере сумма процентов к выплате в первый месяц:
    100000*0,18/12 = 1500 руб;
  • определение конечной суммы к выплате:
    1500 руб. +4166,67 руб. = 5666,67 руб.

Таким образом, расчет достаточно прост. Ежемесячно сумма будет уменьшаться, поскольку основной долг также уменьшится. Это нужно учесть в формуле.

Выбор вида платежа при ипотеке

Виды кредитных платежей по ипотеке такие же, как и при любом другом виде кредита, но сам займ предполагает крупные суммы на достаточно длительный кредитный период (10-30 лет).

Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн. руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб. Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже. Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно.

Если планируется погасить ипотеку в течение первого полугодия, то при аннуитетной схеме нужно будет заплатить 43560 руб. процентов, а при дифференцированной схеме – 49165 руб., то есть больше. Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора.

Если ипотека гасится позже, то лучше выбрать дифференцированный тип оплаты. Можно обратиться к специалисту банка для расчета сумм долга при досрочном погашении. Стоит помнить, что досрочное погашение обязательно должно быть подкреплено заявлением, иначе средства просто останутся на счете и не спишутся.

Платежи по ипотеке следует выбирать исходя их возможностей оплаты заемщика

Преимущества и недостатки видов платежей

Как выяснили выше, виды кредитов — аннуитетный и дифференцированный – отличаются между собой. Обе схемы имеют право на существование, поскольку их выгода для клиента зависит от условий пользования займом. Представим основные отличия схем друг от друга:

  • сумма переплаты при выплате кредита в сроки по договору меньше при дифференцированном типе;
  • при дифференцированной схеме, как правило, строже требования к заемщику;
  • аннуитетная схема предполагает большую выплату процентов на первоначальных сроках кредитования;
  • аннуитетная схема более удобна для выплат, поскольку является фиксированной. С дифференцированной — проще работать, имея экономическое образование.

Таким образом, уточнив, какие бывают виды кредита, можно утверждать, что каждый клиент должен подбирать схему самостоятельно исходя из определенных обстоятельств. Некоторые банки предлагают две схемы платежей, например, Сбербанк, но большинство используют только одну аннуитетную, поскольку она выгодна для финансового учреждения и удобна для клиента.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kakie-byvayut-vidy-platezhej-po-kreditu.html

Потребительский единовременный кредит

Другой весьма популярный у заемщиков вид универсального потребительского кредита — этоединовременный кредит. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита носит универсальный характер и может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого крели та обычно не превышает 50-кратноп величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, кредитная ставка —20%. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Заметим в заключение, что подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк, как правило, удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

Источник: http://www.vseznaniya.ru/business/673-edinovrem

Единовременный потребительский кредит – еще один весьма популярный у заемщиков вид универсального потребительского кредита.

Как и потребительский кредит на неотложные нужды, данный вид потребительского кредита носит универсальный характер и может быть предоставлен в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика практически любому дееспособному гражданину.1

Как правило, единовременный потребительский кредит предоставляется:

  • гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях;

  • размер единовременного потребительского кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного чистого дохода заемщика,

  • кредитная ставка единовременного потребительского кредита также порядка 20%.2

Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями.

При этом проценты по единовременному потребительскому кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости.3

Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк, как правило, удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

1 При принятии решения о предоставлении единовременного потребительского кредита гражданам, ранее воспользовавшимся услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, т. е. то, насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту.

2 При выдаче единовременного потребительского кредита с заемщика, кроме того, обычно взимается единовременная фиксированная плата.

3 Поскольку для погашения единовременного потребительского кредита отводится не более полутора-двух лет.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru

Источник: http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kak-upravlyat-lichnymi-finansami/optimizatsiya-raskhodov/potrebitelskij-kredit/491-edinovremennyj-potrebitelskij-kredit

>Финансовый ликбез: виды кредитов, их особенности

Виды кредитования

Количество кредитных, микрофинансовых учреждений растет с каждым днем, а предложения их отличаются немногим.

Связано это с тем, что рынок финансовых услуг предполагает всего два типа кредитования, которые наиболее распространены и применимы в нашей стране.

Классический кредит – продукт, предлагаемый финансовой организацией, который характеризуется средней величиной процентной ставки, возможностью получения крупной суммы в долг, а также возможностью заключения кредитного договора на срок, в среднем, до 5 лет.

Классическое кредитование предполагает подачу полного комплекта документов, который содержит справку, подтверждающую доход клиента, документ, удостоверяющий личность клиента (на территории РФ – только паспорт гражданина РФ), анкету-заявление на получение кредита.

Рассмотрение заявок, поданных на такой тип кредитования может занимать до одной рабочей недели.

Экспресс-кредитование – финансовый продукт, который предоставляется чаще всего микрофинансовыми организациями.

Отличительные особенности такого типа кредитов: высокие процентные ставки за пользование средствами, срочное рассмотрение заявки на получение кредита, малые сроки кредитования, малый комплект документов для подачи заявки.

Типы кредитов

Для того чтобы не ошибиться в выборе кредитного продукта или программы кредитования, стоит заранее ознакомиться с типами кредитов.

определить какой из них наиболее удовлетворяет вашим потребностям, найти тот продукт, при котором ваша выгода будет максимальной, а затраты – минимальными.

Если цель – покупка жилья

Когда вы собираетесь приобрести недвижимость, но при этом наличных средств на ее оплату у вас недостаточно, банки готовы прийти вам на помощь, предоставив ипотечный кредит.

Ипотечное кредитование предполагает обеспечение в виде залога – приобретаемой недвижимости.

Основные особенности такого типа кредитования – низкая процентная ставка (по сравнению со среднерыночными ставками по кредитам на потребительские нужды).

срок действия ипотечного договора всегда достаточно велик и варьируется в среднем около 5-10 лет.

Для оформления такого типа кредита придется собрать немалый пакет документов.

Если цель – приобретение автотранспортного средства

При необходимости приобрести автомобиль и нехватке собственных средств, вы всегда можете обратиться в финансово-кредитные учреждения с заявлением о предоставлении автокредита.

Такой тип кредита является залоговым, в качестве залога используется приобретаемое имущество.

Условия кредитования предполагают возможность приобретения автотранспортного средства в специализированном салоне, ломбарде или у частного лица.

Обыкновенная практика – перевод денежных средств на счет продавца без выдачи наличных средств покупателю.

Ставки по таким кредитам обычно довольно высокие, а срок действия кредитного договора составляет порядка 36-60 месяцев.

Кредит для покупок, поездок, лечения

Все прочие нужды клиентов финансовых учреждений могут быть удовлетворены посредством выдачи потребительского кредита.

Такой тип кредитования не предполагает определенной цели расходования заемных средств, отличается средней величиной ставок, относительной продолжительностью действия кредитного договора, требует стандартного пакета документов на этапе подачи заявки.

Обычно без залога и поручителей выдаются кредиты в сумме до 700 тысяч рублей.

Некоторые программы кредитования предполагают включение страхования жизни и работоспособности клиента, что, соответственно, увеличивает сумму ежемесячных платежей по кредиту.

Источник: http://www.dobank.ru/press/articles/vidy_kreditov_ih_osobennosti/

Классификация банковских кредитов

По направленности кредитования

Все кредиты имеют две направленности, либо они направлены на потребление, либо на производство.

  • Производственный. Если вы берете деньги для того, чтобы в последующем вложить их в производство, предположим, вы будете строить гостиницу или открывать кафе или развивать уже имеющийся бизнес, вам следует брать производственный кредит. Второе название такого кредита — бизнескредит.
  • Потребительский. Если вы собираетесь потратить полученные деньги на удовлетворение своих потребностей (покупку каких-либо товаров или услуг), тогда вы будете брать потребительский кредит.

По срокам кредитования

Все виды кредитов отличаются своими сроками, вы можете взять деньги на короткий, средний или длительный период. Период может начинаться от 3 месяцев и до 25 лет.

По обеспечению

Кредит может быть под залог имущества, поручительский, гарантийный.

  1. Обеспеченный. Если клиент берет в банке денежные средства и предоставляет в залог недвижимость, автомобиль, драгоценности, и их стоимость будет не менее взятых средств, такой кредит будет ликвидным, то есть полностью обеспеченным.
  2. Необеспеченный. Если же деньги берутся без залога и тем более без поручителей, тогда это необеспеченный кредит — самый рискованный для банка. То есть клиент обязан вернуть заемные средства исходя из своей ответственности.

По схемам погашения

Существуют различные системы погашения кредитов, основными являются две.

  1. Аннуитетная система относится к большинству кредитов, при которой клиент погашает одинаковыми суммами занятые деньги.
  2. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение платежей по займу, то есть чем больше по времени вы их платите, тем меньше становится платеж.

По цели кредитования

Самое главное – это ваша цель, для которой вы собираетесь взять кредит. То есть все кредиты бывают целевыми и нецелевыми.

  • Целевые. Если вы решили купить автомобиль, вы будете брать автокредит, для покупки квартиры — ипотеку.
  • Нецелевые. Если вы берете деньги на какие-либо нужды без указания цели, чаще всего это потребительский кредит, он будет считаться нецелевым.

При нецелевой программе денежные средства банк выдает заемщику; при целевой программе банк переводит средства продавцу.

Кредит по целевой и нецелевой программам выдается только деньгами — национальной или любой зарубежной валютой, наличными на руки; либо безналично — путем перечисления на счет продавца.

По принципу предоставления клиентам

  • Юридическим лицам – для ведения бизнеса: синдицированный займ; ипотечный кредит; займы на пополнение оборотных средств.
  • Физическим лицам – потребительский, который подразделяется на: займы наличными; ипотечный кредит; товарные ссуды; ссуды на приобретение автотранспорта; оформление пластиковой кредитной карты.

Основные виды кредитов для физических лиц

Существует четыре основных типа кредита, о которых необходимо знать. Они включают: кредит на услуги, денежные кредиты, рассрочка кредита и кредитные карты.

  1. Кредит на оплату услуг позволяет расплачиваться за такие услуги, как электричество, кабельное телевидение, воду, газ, телефон и т.п. Чтобы воспользоваться им для начала вы должны внести средства на депозит, особенно если у вас плохая кредитная история. Это послужит гарантией вашей платежеспособности. Иногда, имея хорошую кредитную историю, можно не вносить депозит, потому что кредитная компания, предоставляющая услуги, будет уверена в вашей платежеспособности.
  2. Денежные кредиты – когда банки или финансовые организации выдают наличные средства для покупки товаров и услуг. Такие кредиты могут выдаваться под залог или без него (обеспеченные или необеспеченные). Обеспеченный кредит – это тот, который выдается под некоторое залоговое имущество. В большинстве случаев такие кредиты выдаются через банки.
  3. Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени. При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц. Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным. Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит. В последнее время широкую популярность приобрели так называемые карты рассрочки, при помощи которых можно совершать покупки в магазинах-партнерах в рассрочку за счет заемных средств.
  4. Кредитные карты являются одним из самых популярных и самых удобных видов кредита. Можно иметь кредитные карты от розничных магазинов, банков и других предприятий.

Дополнительная информация

Кредит может предусматривать первоначальный взнос и не предусматривать. Процентная ставка может быть конкретной цифрой и плавающим процентом. Самые дорогие в обслуживании – экспресс-кредиты.

Лимит кредитования устанавливается в зависимости от финансовых возможностей физического или юридического лица, которые будут выплачивать задолженность. Разные банки предлагают разные кредитные ставки на разные суммы.

Из всего выше сказанного следует, что от вида кредита будет зависеть его стоимость и рассмотрение банка на его выдачу. Поэтому следует сделать правильный выбор.

Главное — четко установить цель и рассчитать ваши финансовые реальные возможности.

Существует банковская тайна – засекреченная информация о юридических и физических лицах, которые получили кредит. К такой засекреченной информации относится информация о деятельности и финансовом положении клиента, личные данные, банковские счета клиента, а также информация о клиентах, которые прекратили сотрудничество с банком. Нарушение банковской тайны приводит к юридической ответственности. При фиксации любого нарушения физическое или юридическое лицо имеет полное право подать иск в суд на банк.

Совет будущим заемщикам

Прежде чем подписать кредитный договор необходимо внимательно с ним ознакомиться. Подписывать только в том случае, если вы согласны со всеми разделами договора.

При оформлении целевых и нецелевых займов в иностранной валюте финансисты советуют обращать внимание на плавающую процентную ставку, зависящую от курса на валютном рынке. У ссуды в рублях ставка фиксированная – это выгодно. Но нужно учитывать, что многие российские банки вправе менять годовую кредитную ставку или же сумму оплаты. Это — своеобразная лазейка, и она отражена в договоре.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://credovik.ru/spravka/vidy-kreditov.html