Как банки проверяют заемщика

На что обращают внимание банки при выдаче кредита?

Выдавая кредит, любой банк подвергает себя определенному риску — заемщик может оказаться недобросовестным и не вернуть взятые деньги. Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, каждый банк разрабатывает свои методы борьбы с неплательщиками. Это различные методики проверки платежеспособности заемщика: поручительство, предоставление кредита определенным категориям населения и другие методы.

В основном проводимые банком проверки условно можно разделить на три типа:

  • стандартная;
  • лояльная;
  • автоматическая.

При стандартной проверке учитываются следующие факторы:

1. соответствие данных заемщика критериям целевых групп по той или иной программе кредитования. Ограничения могут вводиться по возрасту заемщика, по стажу его работы или по размеру доходов и по другим параметрам;

2. соответствие данных заказчика, которые он сообщил о себе, с данными, указанными в различных базах — Пенсионного фонда, ЖЭУ, налоговой инспекции и других;

3. отсутствие задолженностей перед банками и положительная кредитная история заемщика;

4. проверка подлинности предоставленных заемщиком документов, в первую очередь проверяются паспорт, трудовая книжка, место и стаж работы, уровень заработка;

5. телефонная верификация (обзваниваются все указанные заемщиком организации — место нынешней и прошлых работ, учебное заведение, выдавшее диплом об образовании, другие упомянутые в документах учреждения), во время которой проверяется подлинность данных, оставленных о себе претендент на получение кредита;

6. произведение расчета по кредитному калькулятору, во время которого учитываются не только уровень дохода заемщика, но и выплаты алиментов или платежей по взятым ранее кредитам, количество иждивенцев и их возраст, другие финансовые обязательства.

Аналогичная тщательная проверка проводится и по отношению к каждому из поручителей, если наличие таковых является обязательным условием для получения кредита. Если же заемщик в качестве обеспечения кредита оставляет под залог свое имущество, то таковое также подвергается проверке — оценивается его рыночная стоимость, ликвидность, состояние и другие критерии.

Лояльная проверка проводится менее тщательно. Под ее действие обычно подпадают постоянные клиенты банка с положительной кредитной историей или вкладом в этом банке, люди, имеющие в этом банке зарплатную карту, работники организаций, относящихся к бюджетной сфере. Во многих банках этой категории граждан кредиты могут быть предоставлены на более выгодных условиях, чем другим потенциальным заемщикам, а для получения кредита им обычно требуется предоставить гораздо меньше документов.

Многие банки практикуют установление автоматической проверки данных заемщика или скоринг для одобрения небольших по сумме кредитов или при автокредитовании под залог имущества. При этих видах кредитования банк не подвергается большой степени риска, поэтому и требования его соответственно меньше.

Какой вид проверки выбрать при предоставлении денег по определенной линии кредитования — прерогатива банка. Для одних банков достаточно проверить подлинность загранпаспорта и указанных в нем отметок или документов, подтверждающих наличие собственности у заемщика, а для других достаточной гарантией может служить лишь полный пакет документов потенциального клиента, вплоть до диплома об образовании и свидетельства о рождении.

Источник: http://mskred.ru/kak-proverjaut-banki.html

Что проверяет служба безопасности банка при выдаче кредита?

Служба безопасности банка при выдаче кредита проверяет биографию заемщика, его кредитную историю, достоверность указанных данных. Это необходимо для предотвращения мошенничества и подтверждения платежеспособности клиента.

Служба безопасности банка проверяет следующую информацию о заемщике:

  1. Проблемы с законом. Поводом для отказа могут стать даже погашенные судимости. Служба безопасности (СБ) выясняет, за что именно гражданин понес уголовную ответственность. Экономические преступления, мошенничество почти наверняка перекрывают путь к получению кредита. Не стоит указывать в анкете отсутствие судимостей, если таковые на самом деле есть. СБ все равно установит истину, а предоставление заведомо ложных сведений станет дополнительным отягчающим фактором.
  2. Родственные связи. Здесь также учитываются отношения родственников с законом. Кроме судимостей, может приниматься во внимание факт учета родственника в наркологическом диспансере и некоторые другие нюансы биографии.
  3. Информация о работе и работодателе. Служба безопасности выясняет, не является ли предприятие банкротом, не находится ли оно в разных «блэк-листах», нет ли у предприятия арестованного имущества. Проверяется уплата работодателем налогов, отчислений в Пенсионный фонд. Также устанавливается, реальна ли указанная в анкете зарплата работника, насколько своевременно ее выплачивают. Для определения деловой репутации работодателя используется информация на форумах, в СМИ, деловых кругах.
  4. Кредитная история. В первую очередь учитывается история в том банке, где заемщик желает взять кредит. Имеет значение своевременное внесение платежей не только по своим обязательствам, но и по обязательствам в качестве поручителя.
  5. Юридическая чистота залога (если таковой предоставляется в обеспечение кредита). Например, если залогом является недвижимость, СБ на месте убеждается в ее наличии, техническом состоянии. Проверяется отсутствие обременений, история приобретения и т. д.

Следует понимать, что в службе безопасности банков работают опытные юристы, бывшие сотрудники силовых ведомств. Они имеют возможность проверять информацию по неофициальным каналам, используя личные связи. Поэтому скрыть какую-либо информацию от СБ очень сложно.

Источник: https://law03.ru/questions/answer/chto-proveryaet-sluzhba-bezopasnosti-banka-pri-vydache-kredita

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

То есть банк, принимая решение о предоставлении вам кредита, заведомо расценивает все возможные риски.

Соответствие условиям займа:

  1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
  2. Гражданство (Россия)
  3. Прописка в регионе банка
  4. Постоянное место работы
  5. Проверка документов
  6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
  7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринг

Скоринговая система — компьютерная программа, которая по заданному алгоритму оценивает заемщика.

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Балл:

  • 690-850 Отличный балл, высокий шанс
  • 650-690 Стандартный скоринговый балл
  • 640-650 Хорошая вероятность одобрения
  • 600-640 Возможное одобрение кредита
  • 500-600 Низкий шанс получить кредит
  • 300-500 Отказ в выдаче кредита

Оценка кредитной истории

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

  • Паспортные данные ИНН
  • Номер пенсионного страхования
  • Данные о кредиторе
  • Период погашения
  • Размер кредита
  • Текущий баланс
  • Задолженность
  • Просрочки
  • Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверка фирмы-работодателя

По ИНН и ОГРН получают информацию о вашем работодателе.

Проверяют следующие данные:

  1. Банкротство фирмы
  2. Арест имущества
  3. Уплата налогов
  4. Отчисления в пенсионный фонд
  5. Отчисления в другие фонды

Сотрудники банка звонят в компанию и проверяют достоверность информации из кредитной заявки.

Проверка заемщика по базам:

  • Проверка заемщика на судимость
  • Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
  • Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
  • Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Андеррайтинг

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

  1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
  2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
  3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
  4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
  5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Особенно тщательно проверяется графа «Непогашенные долговые обязательства», так как в основном потенциальный заемщик в данной графе указывает, что таких обязательств у него нет, но на практике это не всегда правда.

  • Проведение беседы.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Особенно если в кредит выдается большая сумма.

  • Телефонный звонок.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

  • Проверка судимости.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка платежеспособности

  • Справка 2-НДФЛ.

Из этой справки виден доход за год и за последние месяцы, период работы в одном месте.

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

  • Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

  • Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

Но, как правило, подобные справки не предоставляются, а указываются в анкете. А банк проверяет эти данные самостоятельно.

  • Проверка документов на подлинность.
  • Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

  • Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Проверка юридической чистоты залога

Если при выдаче кредита в залог оставляется недвижимость, то сотрудник банка обязан проверить эту недвижимость.

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

  • Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

  1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
  2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
  3. привлечь созаемщиков.

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

  • соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
  • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
  • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
  • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
  • насколько хороша его кредитная история;
  • как отзываются о нем родственники и работодатель;
  • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
  • предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Источник: http://bogkreditov.ru/zajmy/chto-proveryayut-banki.html