Аннуитетный платеж по кредиту

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка Credits.ru

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Содержание

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика. Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит. Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования — меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/

Аннуитетный платеж: суть, плюсы и минусы

Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течение всего срока погашения пользования кредитом. Это значит, что если и уплатили в первый месяц по кредиту 1 рубль, так и будете на протяжении, допустим, пяти лет платить по рублю каждый месяц.

Стабильность, конечно, дело хорошее, но не всегда это выгодно вам как плательщику. Дело в том, что при аннуитеных платежах одинаковая ежемесячная сумма, включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности. Так, в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг погашается на этом этапе. И так происходит фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения экватора периода пользования заемными средствами, доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.

Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак вне изменяются от месяца к месяцу? У банка на эту ситуацию другой взгляд. Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк вынуждает вас оплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу. По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк забирает свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее чем истекает полный срок пользования этими деньгами.

Вы ощутите это в полной мере, если вдруг захотите погасить кредит раньше положенного срока. Тогда и окажется, что прошло, например 2,5 года из 5, а основной долг погашен лишь процентов на 15.

Но, ради справедливости стоит отметить не только отрицательные стороны аннуитетного платежа, есть, несомненно, и положительные.

Платить на протяжении ряда лет одну и ту же сумму достаточно удобно, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафных санкций.

Еще одним плюсом аннуитетного платежа является то обстоятельство, что вы очень четко можете рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать с высокой степенью точности весь свой бюджет, ведь при уплате задолженности по кредиту никаких изменений не произойдет.

Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны и казаться вам очень большими и не подъемными. Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, например ипотеке или автокредите. Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, но с дифференцированным платежом.

Дифференцированный платеж: суть, плюсы и минусы

Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

Прочитав описание и суть дифференцированного платежа, сразу возникает мысль, что такой расчет вполне справедлив и честен со стороны банка. Несомненно, что это так, ведь вы в таком случае планомерно погашаете задолженность, а проценты платите лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.

Плюсом это будет и в том случае, если придет решение погасить кредит заблаговременно.

Но не все так хорошо. Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей и придется очень туго. Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного меньшую сумму, чем вы рассчитывали.

Причина в том, что оценка платежеспособности заемщика будет прогнозироваться исходя из возможностей его погашать платежи первого периода. Естественно, что банк в своих расчетах применяет и различные подстраховочные коэффициенты, что значительно снижет ваши шансы, как заемщика.

В общем-то как бы это не было прискорбно, но у вас не всегда есть возможность сделать выбор в пользу дифференцированного платежа, исходя из того, что есть необходимость претендовать на достаточно большую сумму, нежели вам предлагает банк.

Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей

Начнем с того, что обозначим формулы расчета для аннуитетного и дифференцированного платежей.

Итак, формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

П(аннуитетный) = С(первоначальная) * ( ПР / 1-(1+ПРМ) –Ср )

Где, П(аннуитетный) — аннуитетный платеж; ПР — процентная ставка, установленная на период начисления; С(первоначальная) — первоначальная сумма кредита; Ср — количество периодов (в месяцах); ПМР — это ежемесячная процентная ставка или 1/12 годовой.

Вообще, расчет помесячных аннуитиетных платежей – это достаточно сложные математические подсчеты и для того, чтобы цифры было легче представить и увидеть структуру аннуитетного платежа, приведем их на конкретном примере.

Допустим, был оформлен кредит на 12 месяцев в сумме 1000000 рублей под ставку 15%.

Ежемесячная структура платежей на протяжении всего периода погашения представлена в таблице:

Наша цель узнать, какую же сумму процентов пришлось заплатить за весь период пользования кредитом. Итоговая сумма процентов за 12 месяцев составила: 83099 рубля 75 копеек.

Теперь перейдем к дифференцированным платежам по кредиту с такими же условиями.

Для начала обозначим формулу расчета дифференцированных платежей:

ОСД = С(перв.) / КП

Где ОСД — основного долга; С(перв.) — сумма первоначальная по кредиту; КП — количество периодов.

Н(проц.) = ОСК * ( ПР / 12 )

Где, Н(проц.) — начисленные проценты; ОСК — остаток по кредиту в текущем месяце; ПР — годовая процентная ставка.

А теперь также представим таблицу с расчетами с ежемесячными дифференцированными платежами.

Всего за период будет выплачено процентов в сумме 81250 рублей.

Итак, результат на лицо при одинаковых условиях, но разных системах платежей, итог совсем не одинаковый. В данном случае обозначилась выгода дифференцированных платежей, так как при исходных данных равнозначных, сумма уплаченных процентов меньше на 1849 рублей 75 копеек.

Скажете, что и разница не существенная. Может это и так, поскольку при достаточно весомой сумме, был взят краткосрочный период. При увеличении срока кредитования и суммы разница будут достаточно существенной. Это весьма актуально при ипотечных кредитах и финансово ощутимо.

Теперь вы обладаете достоверной информацией относительно выбора той или иной системы платежей. Знаете обо всех плюсах и минусах, что дает вам определенные преимущества и выгоды при рассмотрении различных кредитных предложений.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Источник: http://crediti.tv/ocreditax/16-chto-takoe-annuitetnyy-i-differencirovannyy-platezh.html

>Аннуитетный и дифференцированный расчёт. В чём разница?

Тот, который законный.

Расчёт процентов и по аннуитетному методу и по дифференцированному очень похож и подчиняется обычной житейской логике. В обоих случаях можно использовать как формулу простых, так и формулу сложных процентов. Главное — помнить, что в кредитных отношениях банка и гражданина-потребителя установление в договоре сложных процентов ЗАПРЕЩЕНО законом!

Однако, банки не любят заморачиваться с законными правами потребителей и разделять своих клиентов на простых граждан и на субъектов, занимающихся предпринимательской деятельностью. Всех под одну гребёнку! Со всех — прибыль по максимуму!

Основываясь на этом ЗАПРЕТЕ и исходя из элементарной логики расчёта процентов, надо усвоить главный момент:

Проценты начисляются на ту сумму остатка задолженности по кредиту, которой заёмщик ФАКТИЧЕСКИ пользовался в предыдущем периоде.

Теперь рассмотрим 4 вида начисления процентов:

  • Дифференцированный метод по формуле простых процентов.
  • Дифференцированный метод по формуле сложных процентов.
  • Аннуитетный метод по формуле простых процентов.
  • Аннуитетный метод по формуле сложных процентов.

Суть любого из перечисленных методов расчёта полной стоимости кредита, то есть той суммы, которую заёмщик обязался вернуть кредитору по кредитному договору (полученной суммы кредита плюс проценты за пользование этой суммой в течение заранее оговорённого срока кредитования и по процентной ставке, установленной в договоре), состоит в том, что по мере внесения заёмщиком платежей в счёт погашения перед банком кредитного долга одна часть этих платежей идёт на погашение процентов, а вторая часть — на погашение задолженности по основному долгу (по сумме полученного кредита).

Различие между ними лишь в используемом порядке начисления процентов. А точнее, в том — какая сумма для начисления процентов является базовой.

Дифференцированный способ расчёта кредита

Суть дифференцированного метода расчёта полной стоимости кредита состоит в том, что сначала сумма полученных денежных средств делится на равные части по количеству платёжных периодов всего срока кредитования, и проценты начисляются на задолженность по кредиту, меняющуюся по мере внесения заёмщиков периодических платежей.

Сразу заметим, что в указанном порядке начисления процентов (не путать с порядком расчёта задолженности по основному долгу!):

задолженность по кредиту (основному долгу) — это:

по формуле простых процентов — это остаток суммы полученного кредита (основного долга), которым заёмщик фактически пользовался после очередного расчёта с кредитором, то есть внесения платежа, в который входит часть, идущая на погашение основного долга, и часть, идущая на уплату процентов.

по формуле сложных процентов — это остаток суммы полученного кредита (основного долга), который образуется только за счёт внесения заёмщиком той части платежа, которая идёт на погашение основного долга.

Такая формулировка относится не только к дифференцированному методу, но и к аннуитетному.

В нашем простейшем примере, рассматриваемом ниже, заёмщик взял кредит 1000 руб. на 5 дней под 10% в день. Значит, для расчёта дифференцированным методом сумму полученного кредита 1000 руб. сначала надо поделить на 5 платёжных периодов (дней). Это 200 руб. А по мере выплат кредита по частям, происходит расчёт процентов.

В итоге этих расчётов мы получим полную стоимость кредита (сумма полученного кредита плюс проценты за пользование им). Итак, простые и сложные проценты:

  1. Дифференцированный способ расчета графиков платежей по кредитным договорам

    Сумма кредита, полученная на условленный в договоре срок кредитования делится на равные части по каждому платёжному периоду. И при наступлении очередного платёжного периода происходит начисление процентов на ту сумму кредита, которой заёмщик фактически пользовался в предыдущий период.

    Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что при аннуитетном методе порядок начисления процентов абсолютно такой же, как и при дифференцированном.

    Но в рассматриваемом методе начальные суммы выплат больше, чем при аннуитетных платежах, из-за того, что заёмщик выплачивает банку в начале кредитования более крупные суммы по основному долгу, из-за чего изначальная базовая сумма для начисления процентов больше, из-за чего сначала выше и сумма выплачиваемых процентов. Благодаря этому полная стоимость кредита при дифференцированном методе расчёта всегда меньше, чем при аннуитетном.

    По мере погашения основного долга в обоих методах расчёта снижается размер процентов. Схематически дифференцированный метод выглядит обычно и ничем не отличается от тех, которые выдаёт Яндекс или Гугл при запросе «дифференцированные платежи картинки» (см. рисунок слева).

    Возьмём, для начала, простой пример:

    Сумма кредита 1000 руб.

    Процентная ставка 10% в день

    Срок кредитования 5 дней

    Разбиваем 1000 руб. на 5 дней. Получаем по 200 руб., которые мы будем отдавать кредитору каждый день вместе с процентами, начисляемыми на сумму кредита (основной долг). Основная задолженность (задолженность по сумме полученных денежных средств) будет уменьшаться в каждом платёжном периоде на 200 руб. (как условились).

    Итак, начинаем расчёт процентов и полной стоимости кредита по формуле простых процентов:

    1.В первый день мы получили сумму кредита в размере 1000 руб. и договорились с кредитором, что будем отдавать полученную сумму кредита (1000 руб.) равными частями и с процентами, начисляемыми на остаток основной задолженности.

    2.Настал второй день, пора платить по долгам. На эту сумму (1000 руб.), которой мы фактически пользовались в первый день, начисляем проценты:

    1000 х 10% = 100 руб.

    Возвращаем кредитору 200 руб. основного долга плюс проценты 100 руб. Итого:

    200 + 100 = 300 руб.

    Остаток же основного долга уменьшился на 200 руб. и стал равен:

    1000 — 200 = 800 руб.

    3.Настал третий день день.

    После уплаты трёхсот рублей у нас от суммы кредита осталось:

    1000 — 300 = 700 руб.,

    именно этой суммой мы фактически пользовались во второй день и именно с неё должны уплатить проценты.

    Поэтому проценты начисляем на этот остаток основного долга, которым мы ФАКТИЧЕСКИ пользовались во второй день, то есть на сумму 700 руб. (1000 — 300 = 700):

    700 х 10% = 70 руб.

    Возвращаем кредитору 200 руб. основного долга плюс проценты 70 руб. Итого:

    200 + 70 = 270 руб.

    Остаток же основного долга уменьшился на 200 руб. и стал равен:

    800 — 200 = 600 руб.

    4. Настал четвёртый день.

    После уплаты кредитору 270 руб. от суммы полученного кредита осталась сумма:

    700 — 230 = 430 руб.,

    которой мы фактически пользовались в третий день.

    Отсюда, базой для начисления процентов является сумма 430 руб. На эту сумму начисляем проценты:

    430 х 10% = 43 руб.

    Возвращаем кредитору 200 руб. основного долга плюс проценты 43 руб.:

    200 + 43 = 243 руб.

    На погашение основного долга ушло снова 200 руб. (как помним, равные платежи в счёт погашения основного долга — это отличительная черта дифференцированного способа), остаток задолженности по основному долгу стал равен:

    600 — 200 = 400 руб.

    ВАЖНО!

    Вы уже должны заметить, что БАЗОВАЯ СУММА ДЛЯ НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ и ОСТАТОК ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ОСНОВНОМУ ДОЛГУ рассчитываются отдельно и имеют разное количественное выражение.

    5. Настал пятый день:

    Мы в четвёртый день фактически пользовались: 430 — 243 = 187 руб.

    Проценты: 187 х 10% = 18,70 руб.

    Возвращаем кредитору: 200 + 18,7 =218,70 руб.

    Остаток основного долга равен: 400 — 200 = 200 руб.

    6. Настал шестой день:

    В пятый день мы уже фактически не пользовались полученными денежными средствами, поскольку основной долг в размере 1000 руб. погашен. Проценты, соответственно, начисляться перестали. Поэтому:

    Проценты: 0 руб.

    Возвращаем кредитору: 200 + 0 = 200 руб.

    Остаток основного долга равен: 200 — 200 = 0 руб.

    Итог: Выплачено по основному долгу 1000 руб. Процентов уплачено 100 + 70 + 43 + 18,7 = 231,70 руб. Полная стоимость кредита составила 1231,70 руб.

    Кредит погашен.

    Теперь оформим наш логический расчёт вышеприведённого примера в виде таблицы:

    Дифференцированный метод погашения кредита с применением формулы простых процентов
    Период Погашение основной задолженности, руб. Дифференцированные платежи, руб. На проценты, ДП х 10% На погашение основного долга, руб. База для начисления процентов (Денежный поток), руб.
    З Д П О ДП
    Зi = Зi-1 — О const П = ДПi х 0,1 const ДПi = ДПi-1 — О — П или ДПi = ДПi-1 — Д
    1000,00 1000,00
    1 800,00 300,00 100,00 200,00 700,00
    2 600,00 270,00 70,00 200,00 430,00
    3 400,00 243,00 43,00 200,00 187,00
    4 200,00 218,70 18,70 200,00 0,00
    5 0,00 200,00 0,00 200,00 0,00
    1231,70 231,70 1000,00

    Подводим итог:

    Погашен основной долг 1000 руб.

    Общая сумма процентов за пользование кредитом составила 231,70 руб.

    Таким образом, полная стоимость кредита составила 1231,70 руб.

    —————-

    Если кто-то скажет, что приведённые нами расчёты — БРЕД, то мы им ответим, что данное логическое пояснение на простейшем примере того, как должен оплачиваться кредит, полученный заёмщиком-потребителем в банке, есть не что иное, как расшифровка вот этой «кракозябры» из ст. 6 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ:

    Формула полной стоимости кредита по ст.6 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ для кредитов, полученных после 1.07.2014 г.

    о которой мы подробнее поговорим чуть позже. Заметим только, что данная «страшная» для простого обывателя формула основана на логических расчётах, приведённых выше.

    То есть сначала появилась логика, на её основе для наглядности и простоты расчётов построена таблица, а затем всё это приведено к указанной формуле.

    А у кого кредитный договор был заключен до 1.07.2014 г., то эта же «кракозябра» (формула Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита») выглядит так:

    Формула расчёта полной стоимости потребительского кредита, по Указанию ЦБ РФ № 2008-У для кредитов, полученных до 1.07.2014 г.

    Теперь рассмотрим тот же метод, но по формуле сложных процентов.

    2. Дифференцированный способ расчёта графиков платежей по кредитным договорам с применением сложных процентов происходит следующим образом.

Условия кредитования те же:

Сумма кредита 1000 руб.

Процентная ставка 10% в день

Срок кредитования 5 дней

Разбиваем 1000 руб. на 5 дней — получается по 200 руб., которые мы будем отдавать кредитору каждый день вместе с процентами, начисляемыми на остаток задолженности по основному долгу (по сумме полученного кредита). Основной долг будет уменьшаться в каждом платёжном периоде на 200 руб.

Сразу оформим таблицу, из которой хорошо видно, каким образом происходит расчёт процентов и полной стоимости кредита:

Дифференцированный метод погашения кредита с применением формулы сложных процентов
Период Погашение основной задолженности, руб. Дифференцированные платежи, руб. На проценты, ДП х 10% На погашение основного долга, руб. Денежный поток (База для начисления процентов), руб.
З Д П О ДП
Зi = Зi-1 — О П = ДПi х 0,1 const ДПi = ДПi-1 — Д + П или ДПi = ДПi-1 — О
1000,00 1000,00
1 800,00 300,00 100,00 200,00 800,00
2 600,00 280,00 80,00 200,00 600,00
3 400,00 260,00 60,00 200,00 400,00
4 200,00 240,00 40,00 200,00 200,00
5 0,00 220,00 20,00 200,00 0,00
1300,00 300,00 1000,00

Итого: всего процентов мы выплатили 300 руб. плюс вернули основной долг 1000 руб. Таким образом, полная стоимость кредита составила 1300 руб.

Логика кредитора по второй схеме расчёта была следующая:

Заёмщик пользовался первый день кредитом 1000 руб. Проценты за первый период пользования заёмными средствами были начислены на 1000 руб. и составили 1000 х 10% = 100 руб.

Примечание: Расчёт по первому периоду по формуле простых и сложных процентов всегда совпадает.

Заёмщик отдаёт банку 200 + 100 = 300 руб.

Кредитор с уплаченных ему 300 руб. забирает себе проценты 100 руб. С этого момента этими процентами заёмщик уже не пользуется, ими уже пользуется кредитор (банк). Заёмщика, выплачивающего банку 300 руб., не волнует, какие бухгалтерские операции будут произведены банком с этими выплаченными в соответствии с составленным графиком по договору в счёт долга деньгами (300 руб.). Для заёмщика фактом является то, что от полученной суммы кредита после уплаты первого взноса у него осталось 700 руб., а не 800. И он во втором периоде фактически пользовался 700 рублями, а не 800.

Когда настаёт пора вносить очередной платёж, кредитор начисляет проценты не на ту сумму, которой фактически пользовался заёмщик, уплативший банку как проценты, так и часть основного долга, а на ту, в которой заложены проценты, начисленные (уплаченные) за предыдущий период. А поскольку эти проценты заёмщик уже выплатил банку, то он ими уже просто не мог пользоваться. Вот таким образом банк начисляет проценты на уже выплаченные заёмщиком проценты. Такова природа ростовщических процентов, запрещённая российским законодательством в кредитных отношениях банков с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью.

Таким образом, банк берёт за базу для начисления процентов остаток задолженности по основному долгу, который образуется следующим образом:

1000 — 200 = 800 руб.

Но заёмщик-то отдал банку не 200 руб., а 300! Тогда то же самое правильнее описать так:

1000 — 300 + 100 = 800 руб.,

откуда видно, что проценты, уже уплаченные банку, входят в сумму, на которую кредитор будет производить начисление процентов в следующем платёжном периоде.

И так далее, по каждому последующему периоду: происходит начисление процентов на такие же проценты, начисленные в предыдущие периоды (сложные проценты).

Представляю ухмылку банкиров: Дескать, «В чём проблема? В том, что за базу для начисления процентов принимается остаток задолженности по основному долгу, никакого нарушения закона нет. Такой порядок начисления процентов императивно закреплён в п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденному Банком России 26 июня 1998 года № 39-П, где сказано, что проценты на привлечённые и размещённые денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу.»

На что мы им ответим так:

Основной долг для заёмщиков и вкладчиков — это далеко не одно и то же. Именно в этом вся фишка! Вы, господа-банкиры, «забыли» одну маленькую, но ОЧЕНЬ ВАЖНУЮ вещь! Эта «забывчивость» вылилась в то, что миллионы наших сограждан оказались в кредитной кабале, в долговой яме! Между тем, банковский бизнес процветает, а народ становится всё беднее!

В чём ГЛАВНЫЙ КОСЯК банков читайте в этой статье: Главный аргумент банков при составлении незаконных графиков платежей

Источник: https://www.iq1000.ru/kredity-banki-globalnyj-obman/annuitetnyj-i-differencirovannyj-raschyot-v-chyom-raznica.php

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто…

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/kredity/info/chto-takoe-differencirovannye-ili-annuitetnye-plateji-2/

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

, где

x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, где
– начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

s = x — , где
s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, — начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

1 месяц
Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33
Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81
2 месяц
Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19
Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31
Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83
3 месяц
Остаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36
Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15
Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99
4 месяц
Остаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38
Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85
Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29
5 месяц
Остаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09
Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40
Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74
6 месяц
Остаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35
Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79
Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Форма ввода данных для расчёта аннуитетного платежа
Пример графика аннуитетных платежей

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Источник: http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/

Расчет дифференцированного платежа. Формула дифференцированного платежа

Формула для расчета дифференцированных платежей по кредиту:

Остаток основного долга берется на дату платежа.
Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита.
Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.
Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).
Как видно формула состоит из 2х частей. Первая часть формулы — это константа всегда, т.е для любого месяца. Сумма долга деленная на число месяцев.
Эта часть платежа идет в погашение основного долга.
К примеру если брать кредит 120 тыс на 12 месяцев по ставке 10%, то постоянная часть дифференцированного платежа будет равна

120 000 /12 = 10 000 рублей.

Теперь рассчитаем переменную часть, которая зависит от суммы основного долга. Сумма основного долга также является переменной во времени и зависит от номера платежа.
Вот формула переменной части

Эта часть идет в погашение процентов.
Рассчитаем сумму в погашение процентов для первого платежа

120 000 * 10/(100 * 12) = 1000 рублей.

Первый платеж по дифференцированному займу таким образом будет равен постоянная часть + переменная часть =

10 тыс + 1 тыс = 11 тыс. рублей.

Рассчитаем второй платеж по кредиту.
Постоянная часть у нас получится та же, 10 тыс. рублей.
Рассчитаем сумму основного долга после первого платежа

120 тыс — 10 тыс = 110 тыс.

Исходя из новой суммы основного долга посчитаем проценты по кредиту

110 000 * 10/(100 * 12) = 916,67

Второй платеж по дифференцированному займу равен

10000 + 916.67 = 10916.67

Далее можно продолжить аналогично — посчитать сумму основного долга для третьего платежа и рассчитать третий платеж.
Но проще воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Вот что мы получим при расчетах

Как видно, два первые платежа совпали с рассчитанными вручную. Совпадут и осталные, если считать дальше.
Так можно постоить график платежей по дифференцированному кредиту в Сбербанке.

Дифференцированные платежи и досрочное погашение.

В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.
Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.
Произведем рассчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.
Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц

Сумма ОД = Остаток долга — Сумма в уменьшение ОД — Досрочное погашение

Подставим данные в формулу
Остаток долга= 110 тыс.
Сумма в погашение ОД = 10 тыс.
Досрочные погашения = 20 тыс.

110 000 — 10 000 — 20 000 = 80 000 рублей

Ставка по кредиту осталась той же, 10 процентов
А вот срок кредита изменится.

Новый срок = Число месяцев — Номер месяца досрочного погашения

Посчитаем новый срок

12 — 2 = 10 месяцев

Теперь рассчитаем новый кредит на сумму 80 тыс. на 10 месяцев под 10 процентов годовы

Сумма в погашение ОД = 80 000/10 =8 000 рублей

Рассчитаем платеж по процентам для кредита после досрочного платежа

Проценты по кредиту = 80 000 * 10/(100 * 12) =666,67

Теперь рассчитаем сумму нового платежа после досрочного погашения

Сумма диффер. платежа = 8000 + 666,67 = 8666.67

Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.
В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.
На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.

Как видим, расчеты платежа после досрочного погашения сделанные вручную и с помощью кредитного калькулятора совпали.

Пример расчета ипотеки. Калькулятор дифференцированных платежей.

Рассмотрим входные данные для расчета ипотеки
Входные данные для расчета кредита с дифференцированными платежами.
Пусть мы хотим взять ипотеку на 2 млн. рублей
Процентая ставка = 12.5%
Срок 10 лет или 120 месяцев
Дата выдачи — текущее число.
Вводим эти данные на экран расчет кредита, указываем дифференцированный тип платежей.

Получаем график платежей:
Из графика видно, что ежемесячный платеж все время снижается.
Проценты, которые платим банку, также уменьшаются.
А вот сумма в уплату долга постоянна.

Источник: http://mobile-testing.ru/loancalc/graded_payments_for_mortgage/

Дифференцированные платежи представляют собой погашение кредитной задолженности неравными частями, при этом каждый раз на сумму оставшегося долга насчитывается процент. Общий ежемесячный платёж постоянно уменьшается благодаря тому, что начисляемые проценты сокращаются таким образом, что первый взнос всегда оказывается самым большим, а последний, наоборот, наименьшим. Дифференцировать выплаты, как правило, предлагается клиентам, оформляющим долгосрочные кредиты, например, ипотечный. Расчет дифференцированного платежа по кредиту произвести непросто, поэтому лучше доверить это специалисту, либо воспользоваться кредитным калькулятором на первом экране этой страницы.

Стоит отметить, что ежемесячный платёж каждый раз будет разным. Чтобы грамотно рассчитать его, удобно использовать специальный онлайн калькулятор. В указанном конкретном случае, это должен быть именно калькулятор дифференцированных платежей по кредиту. При этом банк также обязуется выдать заёмщику график платежей по кредиту. Несоблюдение продуманного графика влечёт за собой накопление задолженности и увеличение процентной ставки.

Расчёт с помощью калькулятора онлайн

Мы не станем описывать простые элементы нашего кредитного калькулятора, главное, что Вам надо знать, что по умолчанию наш кредитный калькулятор рассчитывает аннуитетный платёж, а для расчёта именно дифференцированного платежа используйте соответствующий тумблер.

Шаг первый. Для минимального расчёта без дополнительных требований, Вам требуется заполнить всего 3 строки ввода: сумма платежа, процентная ставка и срок кредитования. Основываясь на этих данных, Вы уже сможете получить правильные результаты расчёта.

Если Вы получили одинаковую сумму ежемесячного платежа, вернитесь к первому экрану страницы и переключите тумблер с аннуитетного к дифференцированному платежу. В чём разница между дифференцированным и аннуитетным кредитом, мы рассказали в этой статье.

Шаг второй. Укажите единоразовые и ежемесячные комиссии. Вообще, о скрытых комиссиях в 2018-2019 году уже говорить не приходиться. Банки отказываются это мелкого текста в договоре, а напрямую обязывают Вас использовать страхование жизни или вводят комиссию “за обслуживание счёта”. Страхование жизни мы относим к единоразовым, а обслуживание счёта к ежемесячным комиссиям.

Шаг третий. Мы предусмотрели возможность изменяемой ставки и досрочного погашения. Изменяемая процентная ставка актуальна лишь для нескольких банков, а досрочное погашение используют почти все. Воспользуйтесь дополнительным блоком досрочного погашения для правильного расчёта Вашего кредита. Мы исключили комиссию за досрочное погашение, так как этот функционал перестал быть актуальным.

Если Вы столкнулись с проблемой расчёта, отсутствием нужной функции в нашем кредитном калькуляторе, Вы можете написать нам в социальной сети Вконтакте. Мы обязательно обратим на это внимание и постараемся оперативно помочь с расчётами.

Расчёт дифференцированного платежа по кредиту. Нажав кнопку “Рассчитать”, Вы получаете подробный график платежей. Используйте дополнительные функции для сохранения графика или отправьте его на электронную почту. Это лучший способ сравнить полученный график платежей с графиком, представленным в банке.

Самостоятельный расчёт кредита

Чтобы самостоятельно провести расчёт дифференцированного платежа по кредиту, необходимо понимать из чего он состоит. Есть две основные части: первая – кредитное тело, вторая – проценты, начисляемые на остаток каждый месяц. Как уже говорилось, сумма “тела кредита” делится на равные части. Размер долей же зависит от продолжительности кредитования.

Допустим, кредитный срок составляет 12 месяцев, а сумма займа – 240 тысяч рублей. Несложно посчитать, что раз в месяц клиенту нужно будет отдавать в банк по 20 тысяч, причём это только тело (сумма без процентной надбавки). Указанная посчитанная сумма не меняется на протяжении всего выплатного периода. Однако, возможны исключения:

  • Заёмщик пишет заявление о необходимости продления кредита;
  • Происходит частичное досрочное погашение задолженности.

В обоих случаях у банковских сотрудников появляется возможность дифференцировать сумму займа иначе. Перед продлением срока займа или досрочной выплатой, рекомендуется провести соответствующие подсчёты, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором дифференцированных платежей.

Что касается ситуации с процентами, то они, как уже говорилось, будут постоянно изменяться. Если каждый платёж проходит своевременно и в полном объёме, процентная ставка каждый месяц уменьшается. При не соблюдении схемы выплат – увеличивается. Сам же дифференцированный платёж имеет простую формулу:

ДП = ОЗ / КП+ ОЗ х МС, где

ДП – Дифференцированный платёж;

ОЗ – Остаток задолженности по кредиту;

КП – Количество оставшихся месяцев для погашения кредита;

МС – Месячная ставка по кредиту. Рассчитывается простым делением Вашей кредитной ставки на 12.

Не всё так просто, как кажется? Говоря простым языком, мы уже отметили, что наиболее удобный вариант – использовать калькулятор дифференцированных платежей по кредиту. Тем не менее, провести необходимые подсчёты можно и вручную с помощью простого калькулятора или таблицы Excel. Для этого достаточно выполнить простую манипуляцию: берём общую сумму задолженности и делим на количество месяцев, в течение которых она должна быть погашена. Таким образом, получается тело займа, то есть основной платёж.

Что касается процентов, то изначально их размер устанавливается банком. Дальнейшие процентные изменения посчитать несложно, так как с уменьшением долга они также будут становиться меньше. Непосредственно размер взноса определяется путём прибавления установленных процентов к непогашенной задолженности.

Преимущества дифференцированного кредита

Взять кредит с подобной схемой выплат, заёмщиков в основном побуждает постепенная минимизация финансовой нагрузки. Момент важный особенно для тех, кому необходим долгосрочный займ. Кроме того, итоговый размер переплаты окажется значительно меньше, нежели при любых других выплатных схемах. Главное убедиться, что сотрудники банка изначально всё правильно и прозрачно рассчитали. Для проверки можно использовать сторонний кредитный калькулятор. Некоторые дифференцируют сумму и начисляемую надбавку по специальным формулам (процесс трудоёмкий
и требующий полной концентрации внимания).

Главное преимущество дифференцированного кредита – это погашение в большей степени основной суммы долга или “тела кредита” и в меньшей степени погашение процентов. За счёт начисления процентов именно на оставшуюся сумму долга, Вы получите постоянно уменьшающийся ежемесячный платёж.

Недостатки дифференцированного кредита

Главный недостаток дифференцированного кредита – это большие суммы ежемесячного платежа за первые месяцы кредита. Для большего понимания, мы рассмотрим несколько простых примеров:

Пример №1. Вы взяли ипотеку на 20 лет в размере 4 000 000 рублей. Вам, безусловно, повезло и процент по кредиту составил 9,5% годовых. Первый платёж по кредиту составит 48,333 рублей, а последний 16,798 рублей. А переплата по кредиту составит 3 815 000 рублей. А при аннуитетном платеже 4 948 000 рублей.

Пример №2. Вы взяли потребительский кредит 400 000 рублей на 5 лет под 18% годовых. Процент не маленький, но и не самый большой. По статистике кредитных брокеров, процент по потребительскому кредиту на конец 2018 и начало 2019 года составляет от 15 до 30% годовых. При дифференцированном кредите переплата составит 183 000 рублей, а при аннуитетном 209 442 рублей.

Краткий вывод. Дифференцированный кредит всегда был выгоден клиенту с высоким показателем дохода, поэтому многие банки отказались от дифференцированного типа кредита. К примеру, в банке ВТБ этой возможности нет с 2014 года, а в Росбанке с 2016. Аннуитетный платёж стал символом кредитования, когда доход банка значительно больше, а клиент получает меньший и одинаковый ежемесячный платёж. Это снижает финансовую нагрузку на заёмщика и делает кредиты наиболее популярными.

Преимущества

  • Меньше переплата по кредиту;
  • Платежи уменьшаются каждый месяц;
  • Оплата идет на погашение основной суммы долга, а не процентов по кредиту;
  • Последние платежи значительно меньше первых
Недостатки

  • Большие суммы ежемесячного платежа в первые месяцы кредитования;
  • Мало популярных банков имеют такой тип кредитования;
  • Иногда завышают процент при таком типе кредита

Стоит напомнить, что перед каждым взносом рекомендуется не только самостоятельно дифференцировать остаток и проверять расчеты, но и обращаться за помощью к банковским сотрудникам. Также учтите, что первые платежи могут достигать до половины вашего ежемесячного заработка. Если самостоятельно рассчитать и дифференцировать выплаты вам всё же сложно, воспользуйтесь кредитным калькулятором дифференцированных платежей. Наш сайт гарантирует стопроцентную точность расчёта.

Источник: https://creditcalculator.ru/kalkulyator-differencirovannyh-platezhey-po-kreditu.html